Aurel Badea, expert UNSAR, despre efectele modificarii legii asigurarii obligatorii a locuintelor: In anumite zone proprietarii ar putea renunta complet la asigurarea caselor

Obligatia impusa de lege pentru asiguratorii facultativi de a emite o polita facultativa numai dupa ce verifica existenta si valabilitatea unei polite obligatorii nu va conduce la cresterea numarului de polite obligatorii (exceptie face efectul anualizarii politelor multianuale) si vor fi probabil zone unde asiguratii, care au acum numai polite facultative, vor renunta la polita facultativa pentru a cumpara o asigurare obligatorie, a declarat pentru HotNews.ro, Aurel Badea, responsabil de bunuri si proprietati in UNSAR (Uniunea Asiguratorilor si Reasiguratorilor din Romania). Este de asemenea posibil ca o parte din acesti clienti sa nu mai cumpere nicio forma de asigurare, mai avertizeaza acesta.

Informatie de context:

• Polita de asigurare obligatorie PAD acopera daunele produse de trei riscuri de catastrofe naturale: cutremur, inundatie si alunecare de teren. Pretul unei polite care acopera suma de 20.000 de euro este de 20 de euro pe an pentru locuintele de tip A, adica cele construite din caramida, beton armat sau orice alt material rezultat in urma unui tratament termic si/sau chimic. Imobilele de tip B, adica cele construite din caramida nearsa sau orice alt material nesupus unui tratament termic si/sau chimic, pot fi asigurate prin intermediul politei PAD contra sumei de 10 euro pe an, pentru o despagubire de 10.000 de euro.

Legea privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren si inundatiilor (Legea 260/2008) a fost modificata din nou, in aceasta luna, prin introducerea unui alineat potrivit caruia asiguratorii „nu pot incheia asigurari facultative pentru o locuinta care nu are incheiata in prealabil o asigurare obligatorie”.

• Pentru detalii citeste si: Legea asigurarii obligatorii a locuintelor a fost modificata din nou: Asiguratorii nu pot incheia asigurari facultative pentru o locuinta care nu are incheiata in prealabil o asigurare obligatorie

HotNews.ro a contactat UNSAR (Uniunea asiguratorilor si reasiguratorilor din Romania, care reprezinta companii ce detin peste 90% din piata locala de asigurari) in legatura cu principalele schimbari legislative si posibilele efecte in piata.

Puteau pana acum asiguratorii sa vanda si asigurari facultative care sa nu includa polita PAD?

Aurel Badea, responsabil de bunuri si proprietati in UNSAR

Foto: UNSAR

• „Da, asiguratorii puteau vinde asigurari facultative de locuinta fara sa tina cont daca exista sau nu o polita PAD; obligatia de a incheia o polita PAD este a proprietarilor de locuinta, iar obligatia de verificare  este a autoritatilor locale. Din iulie 2013, odata cu modificarea legii 260/2008, asiguratorii au fost obligati sa vanda asigurari facultative de locuinta cu frasiza pentru riscurile acoperite prin polita PAD (alunecare de teren, inundatie, cutremur)„, a explicat pentru HotNews.ro Aurel Badea, responsabil de bunuri si proprietati in UNSAR.

Obligatia impusa asiguratorilor de a furniza asiguratilor o polita de asigurare care are inclusa si fransiza pentru riscurile PAD a crescut pretul total al politei de asigurare a locuintei?

• „Nu am informatiile necesare pentru o astfel de concluzie dar, in general, nu cred ca s-a intamplat acest lucru. Sigur, pot fi si exceptii„, a spus acesta.

Ce efecte va avea introducerea obligatiei ca asiguratorii sa mai poata emite polite facultative, numai dupa ce verifica existenta si valabilitatea unei polite obligatorii?

• „Numarul de polite facultative va scadea cu precadere in zonele in care gradul de penetrare al acestora este mai mare decat al politelor obligatorii. Un exemplu in acest sens sunt judetele din Transilvania.  Numarul  de polite obligatorii va creste ca urmare a obligatiei de anualizare a politelor multianuale in vigoare.  Nu consideram insa ca numarul de polite obligatorii  va fi semnificativ influentat pozitiv de aceasta obligatie„, sustine expertul UNSAR.

De ce estimeaza acesta o scadere a numarului de polite facultative in zonele in care gradul de penetrare al acestora este mai mare decat al politelor obligatorii?

• „Motivul este acela ca in astfel de zone sunt asigurati care nu au polite obligatorii si care vor trebui sa cumpere acum aceste polite inainte de a-si reinnoi polita facultativa. Este posibil insa ca acesti asigurati sa renunte la a  mai plati politele facultative. Obligatia impusa de lege pentru asiguratorii facultativi de a emite o polita facultativa numai dupa ce verifica existenta si valabilitatea unei polite obligatorii nu va conduce la cresterea numarului de polite obligatorii (exceptie face efectul anualizarii politelor multianuale). Vor fi probabil zone unde asiguratii care au acum numai polite facultative vor renunta la polita facultativa pentru a cumpara o asigurare obligatorie. Este, insa, de asemenea posibil ca o parte din acesti clienti sa nu mai cumpere nicio forma asigurare„, a precizat Aurel Badea, responsabil de bunuri si proprietati in UNSAR.

Cum sunt despagubiti asiguratii care au atat polite obligatorii cat si facultative pentru casele pe care le detin

Am solicitat expertului UNSAR sa explice si cum sunt despagubiti proprietarii care au locuintele asigurate atat obligatoriu cat si facultativ.

Legea 260/2008 prevede urmatoul lucru:

• ,,(4,1) In cazul in care o persoana are atat un contract de asigurare obligatorie, cat si unul de asigurare facultativa, plata despagubirilor se face mai intai in baza contractului de asigurare obligatorie, urmand ca pentru restul de despagubire neacoperit, plata sa se faca in baza contractului de asigurare facultativa. Valoarea asigurata luata in calcul la stabilirea ratei asigurarii facultative reprezinta diferenta dintre valoarea totala a locuintei asigurate si valoarea asigurata luata in calcul la stabilirea ratei asigurarii obligatorii”

Un posibil scenariu:

Ce se intampla, insa, in cazul in care un proprietar, care are locuinta asigurata cu o polita facultativa cu frasiza pentru riscurile acoperite prin polita PAD (alunecare de teren, inundatie, cutremur), s-ar confrunta cu un incendiu (un risc ce nu este acoperit de PAD) – in urma caruia ar avea daune de 10.000 de euro? Cine l-ar despagubi? PAID sau asiguratorul la care si-a asigurat locuinta?

„Asiguratorul emitent al politei facultative va acorda despagubirea, pentru ca in exemplul dumneavoastra este vorba de incendiu, risc acoperit integral prin politele facultative.

In situatia in care riscul produs ar fi inundatie (risc acoperit prin polita PAD) si dauna estimata este cca 10.000 Eur (presupunem ca este o locuinta cu suma asigurata de 20.000 Euro prin polita PAD), atunci PAID plateste integral despagubirea solicitata.

Daca riscul acoperit este inundatia si dauna estimata 25.000 Euro, pentru o locuinta cu polita facultativa si suma asigurata de 40.000 Euro si polita PAD cu suma asigurata de 20.000 Euro, atunci despagubirea se va plati teoretic dupa cum urmeaza:

– Primii 20.000 Euro de catre PAID

– Restul de 5.000 Euro de catre asiguratorul facultativ

Am subliniat „teoretic” pentru ca politele facultative si polita PAD nu au in acest moment metodologii identice de calcul a despagubirii (spre exemplu, modalitate de aplicare a uzurii pentru daune partiale)”, a mai precizat Aurel Badea, responsabil de bunuri si proprietati in UNSAR.

La finalul lunii iunie 2015, PAID avea in vigoare un numar total de 1.506.117 de Polite de Asigurare impotriva Dezastrelor naturale (PAD), in scadere fata de luna mai din acest an cand erau in vigoare 1.518.296 polite.

Despre PAID

Pool-ul de Asigurare impotriva Dezastrelor s-a constituit ca societate de asigurare in luna noiembrie 2009, prin efortul comun a 12 societati de asigurare (ABC Asigurari, Astra Asigurari, Carpatica Asig, Certasig, City Insurance, Credit Europe Asigurari, Euroins Romania, Generali, Grawe Romania, Groupama Romania, Gothaer Asigurari si Uniqa Asigurari), actionari PAID.

Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale – PAID – este o componenta esentiala a programului roman de asigurare a catastrofelor, program gestionat de Ministerul Afacerilor Interne. Conform prevederilor legii, PAID administreaza sistemul de asigurare obligatorie a locuintelor, care acopera trei riscuri de baza specifice Romaniei – cutremur, inundatii si alunecari de teren. Activitatea efectiva a PAID a inceput in luna februarie 2010, iar prima zi de emitere a asigurarilor obligatorii pentru locuinte a fost 15 iulie 2010.