Cind ajunge variabila, dobinda fixa se dubleaza
In Romania, majoritatea bancilor aplica dobinzi variabile mai ales pentru creditele ipotecare contractate pe termen lung. Aceleasi banci ofera insa la inceput o perioada intre unu si doi ani cu dobinda fixa.
Diferenta dintre dobinda fixa si cea variabila (mult mai importanta pentru costul total al creditarii) este de cele mai multe ori semnificativa ajungind la unele banci sa fie egala cu dublul valorii initiale. Monopolul dobinzilor variabile este explicat de banci in doua feluri: fie concurenta impune practicarea dobinzilor variabile, fie o face instabilitatea dobinzilor interbancare.
De regula, dobinda variabila este calculata prin adaugarea unei marje la valoarea dobinzii medii la depozitele plasate de banci (BUBOR pentru lei si EURIBOR pentru euro). Aceasta marja trebuie sa fie stipulata in contractul de credit la fel cum banca trebuie sa va informeze de fiecare data cind dobinda scade sau creste ca urmare a variatiilor BUBOR sau EURIBOR.
Alte banci, cum este si cazul Raiffeisen, prefera sa aplice o dobinda revizuibila, caz in care banca isi rezerva dreptul de a modifica dobinda in functie de evolutia pietei bancare. Asadar, Raiffeisen ofera doua posibilitati pentru creditul ipotecar in euro: dobinda fixa primul an si apoi revizuibila sau dobinda direct revizuibila.
„Dobinda revizuibila poate fi modificata de banca in functie de evolutia pietei”, spun reprezentantii banci.
Poate cel mai complicat, dar si cel mai personalizat sistem de calcul al dobinzii variabile il gasim la BRD. “Pentru creditele ipotecare in euro cu avans mai mare sau egal cu 20% contractate pe o perioada intre 10 si 20 de ani, dobinda variabila se calculeaza potrivit formulei EURIBOR
3 luni+2,5%”, ne spune Traian Traicu, purtatorul de cuvint al bancii. Astfel ca, daca de astazi ati epuizat perioada de un an cu dobinda fixa (5,75% pentru cazul expus mai sus), veti avea o dobinda mai mare cu 1,4%, adica 7,15% in conditiile in care EURIBOR 3 luni era 4,656.
In mod logic, dobinda se modifica la fiecare trei luni, in functie de evolutia EURIBOR. Pentru un credit pe mai mult de 20 de ani, cu avans mai mare de 20%, dobinda variabila va fi de 7,4%, diferenta raminind insa constanta in conditiile in care si dobinda fixa este de 6%.
La un avans mai mic de 20%, pe o perioada intre 10 si 20 de ani, dobinda fixa pe primul an este 6%, iar cea variabila este astazi 7,4%. Pentru avans mai mic de 20% si perioada de acordare de peste 20 de ani avem o dobinda fixa de 6,25% si una variabila de 7,65%.
Politica BCR este de a nu face publica marja pe care o adauga la dobinda EURIBOR. Totusi, aceasta marja este precizata in fiecare contract de credit. “Marja este mai mica decit 5,9%, dar mai mare decit 5%”, ne-au spus reprezentantii bancii. BCR se orienteaza in functie de EURIBOR la sase luni si deci dobinda se modifica la fiecare jumatate de an. Si BCR are o dobinda de start fixa.
Ea este de 5,8%. Numai ca, daca de astazi nu mai beneficiati de aceasta facilitate, dobinda dumneavoastra va fi intre 9,77 si 10,4%. Acest lucru datorita faptului ca EURIBOR la sase luni este 4,667%, iar marja bancii este intre 5,1 si 5,8%. In orice caz, dobinda variabila va fi aproape dubla fata de cea fixa.
INTERVIURILE HotNews.ro