(P) Mini-ghid ING de Casa Noua

La ce nevoi raspunde:

Nu mai ai chef sa stai cu parintii
Te-ai casatorit si nu vrei sa stai cu socrii
Vrei un apartament mai mare cu camera speciala pentru cel mic
Te muti in alt oras si nu ai bani de dat pe chirie
Ai un teren si vrei sa-ti construiesti casa pe el
Vrei sa profiti de preturile bune de pe piata si sa iti mai cumperi inca o casa, in care sa locuiesti

Destinatia: achizitie/constructie resedinta principala (in cazul constructiilor, banii se acorda in maxim 4 transe)

banca nu conditioneaza clientul ca imobilul achizitionat/construit sa fie primul;
casa achizitionata trebuie sa fie finalizata – clientul sa se poata muta imediat in ea;

Suma acordata: minim 10.000 – maxim 80.000 EUR;

Perioada de creditare: minim 3 ani – maxim 30 de ani

durata creditului nu trebuie sa depaseasca perioada scursa dintre momentul acordarii creditului pana la iesirea la pensie a aplicantilor (55 ani la marinari, 60 ani la femei si 65 ani la barbati).

Valuta: credit doar in EUR (dobanda la EUR fiind mai mica fata de RON clientul poate aplica pentru un credit mai mare);

Avans: 25% din valoarea casei, in cazul creditului destinat achizitiei de imobil

in cazul in care clientul nu are banii de avans – poate aplica pentru un credit de nevoi personale fara ipoteca sau cu ipoteca pe un alt imobil decat cel care face obiectul creditului; avand in vedere ca dobanda e mica, inseamna ca si rata e mica si deci ii mai raman venituri disponibile si pentru inca un credit;
in cazul constructiei de locuinta creditul nu va putea depasi 75% din (90% * valoarea terenului+valoarea devizului), dar nu mai mult decat valoarea devizului.

Conditii eligibilitate:

Varsta aplicantului: minim 21 ani dar clientul trebuie sa aiba cel mult 49 ani la data utilizarii creditului (pentru a fi eligibil la asigurarea de grup) – produsul se vinde doar cu asigurare de grup; pentru ca noi ne gandim la familie si mostenitori si nu vrem sa le luam casa in cazul unui eveniment nefericit! Vrem sa fie asigurat; si asta la costuri mici
Venit net lunar (cumulativ daca sunt 2 aplicanti): 1.800 RON
Vechime in munca de minim 1 an si minim 6 luni la prezentul angajator

Acordare rapida: clientul poate afla in maxim 24 ore daca este eligibil pentru credit

Restrictii:

nu poate refinanta sau cumpara teren cu el
nu poate aplica pentru doua credite ING de Casa Noua

Costuri:

1. Dobanda:

5,5% pe an (in prezent)
Este compusa din rata interna de finantare, in prezent de 4% (variabila la 12 luni, nu la 3 luni ca la Prima Casa) plus marja de 1.5% care ramane fixa!
Marja ING este mica (1.5%) si clientul poate fi sigur ca asa va ramane pe toata perioada creditului, in timp ce la Prima Casa marja bancii este mare (in medie, 4%)
Dobanda este valabila, cu aniversare anuala (este fixa pe fiecare 12 luni)
Nu avem costuri ascunse, nu avem comisioane lunare/anuale de administrare, clientul nu trebuie sa plateasca in plus pentru comisionul perceput de FNG (Fondul National de Garantare).

2. Alte costuri percepute de ING Bank:

Comision analiza a dosarului de credit: 215 RON
Comision acordare credit: 1% din valoarea creditului, platibil o singura data la acordare (se depune in cont pana la data semnarii contractului de credit)
Prima de asigurare de grup: minimul dintre (echivalentul in RON al 101% x Totalul Creditelor Asigurate si echivalentul in RON al sumei de 125.000 Euro) * Rata de prima lunara

“Totalul Creditelor Asigurate” reprezinta suma totala, exprimata in RON, a creditelor ramase de rambursat de client catre ING Bank rezultate din produsele de creditare acordate de ING Bank care au atasata asigurarea de grup, incluzandu-se si suma creditului ING de Casa Noua. “Rata de prima” reprezinta cota procentuala aplicabila in functia de varsta asiguratului, astfel:

Taxa de accelerare a creditului: 950 RON (accelerarea creditului este permisa numai dupa cel de-al treilea an de derulare a contractului, cu conditia ca perioada totala a creditului sa fie de minim 5 ani
Extinderea perioadei de creditare: 500 RON
Nu exista taxa de rambursare anticipata a creditului dar aceasta se poate realiza dupa minim 1 an de la acordarea creditului si la o valoare de minim 5.000 EUR suma de rambursat

3. Alte costuri necesare dar percepute de alte entitati decat ING Bank:

Taxa de evaluare imobil: 250 – 470 RON (variaza in functie de valoarea si tipul proprietatii evaluate si se realizeaza cu un evaluator agreat de ING Bank).
Asigurare de casa – se va incheia cu una din companiile de asigurari agreate de ING
Taxe notariale – vor fi comunicate de notarul care va autentifica contractul de vanzare-cumparare si/sau de ipoteca si se stabilesc in functie de pretul de vanzare-cumparare si de valoarea creditului. Aceste costuri se achita de catre client direct la notar. Cu ocazia perceperii costurilor notariale se platesc si tarifele percepute de Oficiile de Cadastru si Publicitate Imobiliara (O.C.P.I.) pentru intabularea ipotecii plus interdictiile bancii si intabularea dreptului de proprietate. Aceste tarife se incaseaza de catre biroul notarial si se depun de catre acesta la O.C.P.I. o data cu documentele spre inregistrare.

Venituri:

100% venituri din salarii, pensie;
50% venituri nete din activitati independente (profesii libere);
50% venituri nete din cedarea folosintei bunurilor (chirii generate din inchirierea unui imobil);
50% venituri nete din dividende incasate;
75% venituri provenite din drepturi de proprietate intelectuala;
100% venituri provenite din renta viagera pentru sportivii de performanta;
100% venituri obtinute din indemnizatia de maternitate;
100% venituri obtinute in calitate de Cenzor sau Administrator.

Acte necesare

Cererea de credit
Actele de identitate ale solicitantilor de credit
Actele de proprietate ale imobilului achizitionat/construit
Documente care atesta realizarea veniturilor (salarii si alte beneficii salariale cu caracter permanent, venituri din dividende, venituri din profesii liberale, chirii, drepturi de autor etc.)
Nu solicitam contracte de credit pentru angajamente existente/anterioare.

Garantii:

Ipoteca de rang I in favoarea ING Bank, nu a statului roman + privilegiu in favoarea bancii care acorda creditul
nu cerem depozit colateral cum se solicita la Prima Casa;
solicitantul poate vinde casa dupa numai 1 an, nu dupa 5 ani ca la Prima Casa (si atunci doar persoanelor eligibile pentru acest program.

Pasi in acordarea creditului:

aprobare preliminara rapida – maxim 24 de ore.
clientului i se elibereaza o scrisoare prin care ii comunicam rezultatul analizei solicitarii sale de credit. Aceasta adresa i se elibereaza foarte repede – il ajutam sa stie de la inceput ca se incadreaza la o anumita suma – clientul poate deci sa se orienteze in cautarea imobilului si eventual in negocierea cu vanzatorul (vanzator care se stie ca e reticent in general cu un cumparator care trebuie sa ia credit).
daca clientul a pus deja ochii pe un imobil, el poate sa prezinte bancii si actele de proprietate, iar banca le va analiza si ii va spune repede daca imobilul e acceptat sau nu.
daca imobilul nu e acceptat, asta nu inseamna ca nu i se va da scrisoarea – i se va da si el va putea sa caute alt imobil.
i se va spune de la inceput daca mai trebuie sa aduca completari la actele de imobil.
are termen 60 zile sa finalizeze gasirea imobilului/completari pe acte de imobil si evaluarea acestuia.
creditul va fi acordat dupa semnarea Contractului de credit si a celui de ipoteca in prezenta unui notar. Acestea, impreuna cu asigurarea imobilului si contractul de vanzare-cumparare vor fi trimise in Centrala in format scanat.
banii sunt virati in contul curent al clientului si ulterior vor fi virati de catre banca in contul vanzatorului.
in cazul creditului ipotecar de constructie, intreaga suma a creditului este transferata de catre banca in contul clientului si blocata. Suma este deblocata ulterior, in maxim 4 transe, conform devizului estimativ de lucrari. Inainte de deblocarea fiecarei transe, raportul de evaluare interimar trebuie sa ateste ca transele anterioare au fost folosite pentru ridicarea corespunzatoare a constructiei.

Cum se plateste creditul:

Lunar, in transe egale. Prima rata se debiteaza la imediata data de 3, ulterioara obtinerii creditului.
Suma este retrasa/debitata direct din contul curent in EUR al clientului. Este obligatia clientului sa alimenteze contul sursa cu sumele necesare acoperirii ratelor lunare, in caz contrar, banca poate, fara a fi obligata, sa debiteze oricare alte conturi ale clientului deschise la ING si sa faca schimbul valutar, dupa caz.

CONCLUZII – Date despre produs in 8 puncte:

1. Locuinta trebuie sa aiba ca destinatie resedinta principala, dar clientul mai poate detine si alte proprietati

2. Valoarea extinsa a creditului: pana la 80.000 EUR

3. Flexibilitate in intrebuintarea bunului in functie de evolutia nevoilor clientului: nu il legam pe 30 de ani de acest imobil, dupa 12 luni de la achizitie clientul poate decide daca doreste sa pastreze casa sau sa se mute intr-una noua

4. Dobanda de 5,5% pe an este variabila la 1 an, deci clientul va avea aceeasi valoare a ratei timp de 12 luni

5. Rapiditate in evaluarea solicitarii de credit: aprobare preliminara in maxim 24 de ore

6. Comoditate la plata ratelor: creditul este legat de un cont curent cu card atasat. Cu ajutorul cardului Visa Electron International cu Cip, clientul poate depune lei la ATM in orice ING Self’Bank oricand intre orele 7.00 si 23.00 in orice zi (inclusiv in weekend si de sarbatorile legale), apoi poate efectua schimbul valutar in aceeasi zona, la Multimat. Apoi rata creditului se debiteaza automat din contul curent in EUR. Astfel clientul nu este constrans de programul bancii si nu trebuie sa-si piarda vremea la ghiseu completand formulare de depunere numerar.

7. Avans 25% din valoarea imobilului. Chiar si asa, din punctul nostru de vedere nu este un dezavantaj, pentru ca avand aceasta suma de bani la dispozitie clientul are mult mai multe sanse sa isi plateasca ratele la timp (fiind un client cu o anumita bonitate financiara). In cazul in care clientul nu are disponibila aceasta suma, dar are un venit bun, acesta poate aplica pentru inca un credit de nevoi personale fara garantie pe 10 ani sau pentru un credit de nevoi personale cu ipoteca in cazul in care acesta mai detine un imobil pe care se poate institui ipoteca (nu este obligatoriu ca imobilul sa fie proprietatea sa, poate apartine si unei terte persoane)

8. Obligativitatea detinerii unui ING Card Cont’ROL (34 RON in primul an comision de administrare) – pe de alta parte, acest cont cu card atasat il ajuta pe el sa lucreze cu banca intr-un mod foarte relaxat, pentru ca ii asigura accesul in Self’Bank unde isi face singur operatiunile (fara cozi, formulare si restrictii in ceea ce priveste programul bancii).