Rata la banca mai mica decat chiria. Isi cumpara romanii plecati afara case?

Claudiu Cristea si Elisa Kaufmann sunt doi dintre romanii stabiliti in Elvetia care au decis sa nu mai stea pe ganduri. “Noi am cumparat casa inainte de criza financiara si nu am fost motivati de scaderea dobanzilor ci de faptul ca ne doream o casa a noastra si spatiu mai mult. Platim pentru creditul ipotecar cu 200 de franci mai putin decat plateam chirie iar in 5 ani casa va fi a noastra” spune Claudiu Cristea. Dar merita sa fi proprietar in Elvetia, de exemplu? Sau e mai bine sa stai mai departe cu chirie? De ce si-ar cumpara romanii case?

In sufletul oricarui roman stabilit vremelnic sau nu pe alte meleaguri exista insa si aspiratia de a avea propria casa. De a abandona statutul de chirias (considerat de unii rusinos) pentru cel de proprietar.

Reactia celor ramasi acasa atunci cand aud ca “occidentalul” sta cu chirie este una vecina cu dispretul. In Romania exista din acest punct de vedere un fals complex de superioritate.

Ceausescu a transformat Romania intr-o tara de proprietari. Si nu doar pentru ca era simplu sa faci un C.A.R si sa iti cumperi o casa ci si pentru ca totul se facea fara prea multa hartzogaraie si fara nici un risc, este de parere Cristian Ciressan, un roman stabilit in Elvetia, doctor in tehnologia informatiei si mic investitor imobiliar in Romania:

“Cine se gandea la vreun risc pe vremea lui Ceausescu? Ce fel de risc ne puteam imagina atunci? Trebuia doar sa vrei… si cine nu vroia? Ce puteai sa faci cu banii atunci? In general 3 lucruri : mers in vacanta, cumparat masina sau cumparat apartament. Ca sa nu mai vorbim de faptul ca pe vremea aceea chiria era imorala si pentru cel care o primea si pentru cel care o dadea.”

Majoritatea rezidentilor elvetieni sunt chiriasi

Spre deosebire de alte tari, cea mai mare parte a comunitatii romanesti din Elvetia, de pilda, este compusa din oameni educati care lucreaza pentru companii multinationale, universitari sau personal medical.

Castiga suficient de bine ca sa isi permita sa inchirieze apartamente bine pozitionate, modern amenajate si utilate cu tot ce le trebuie. Putini dintre ei prefera sa renunte la statutul de chirias pentru cel de proprietar.

De altfel, din acest punct de vedere romanii sunt la fel cu majoritatea rezidentilor elvetieni indiferent de nationalitate. Pe langa faptul ca nu doresc sa se lege de un loc anume pentru a fi flexibili in cazul in care sunt ofertati cu un job mai bun, o alta ratiune este evitarea impozitului pe avere (proprietatile sunt evaluate la sfarsitul anului si impozitate ca si cum ar fi bani in cont), spune Lucian Garcea specialist IT stabilit in Elvetia: “Apoi, evitarea impozitului locativ (se percepe impozit pe venitul ” virtual ” care s-ar obtine daca apartamentul ar fi inchiriat – chiar si atunci cand acesta reprezinta resedinta primara si nu este inchiriat )”.

Scaderea dobanzilor la creditele ipotecare, o tentatie?

De curand insa dobanzile la creditele imobiliare au scazut in Elvetia la valori catalogate de experti istorice.

Dobanzile fixe ale diferitelor banci sunt deja sub 3%. Pentru cine opteaza pentru o dobanda variabila rata poate scadea si mai mult ajungand chiar la 1%, existand insa riscul ca aceasta sa creasca in viitor.

In zona franceza a Elvetiei pretul unui apartament variaza intre 600.000 si 1 milion de franci, intre 395.000 si 658.000 Euro, scrie Le Temps citand-o pe Stephanie Lanz, de la firma de consultanta Defferrard & Lanz.

„Daca ai un apartament pe a carui chirie dai in jur de 2.000-2.500 de Euro/luna (fara utilitati) este un avantaj sa iti cumperi propria casa”, declara expertul imobiliar Stéphane Defferrard.

In situatia in care doresti sa cumperi un apartament de un milion de franci (658.000 Euro) vii cu un avans de 20% iar restul de 80% il acoperi cu un credit ipotecar, la o dobanda de 3% (fixa pe 10 ani) ajungi sa platesti o rata de 2.583 franci (1.700 Euro) pe luna. Angajarea creditului va duce la scaderea impozitului, spune Stéphane Defferrard pentru Le Temps.

Practic, apartamentul va fi taxat la valoarea chiriei potentiale pe care ai putea sa o percepi daca l-ai inchiria din care se poate face o deducere pentru lipsa de renovare reprezentand 20% din valoarea de închiriere.

Ei bine, sunt tentati romanii sa isi materializeze in acest context favorabil de pe piata creditelor aspiratia de a deveni proprietari?

“Proprietatea personala imobiliara implica efort si limitare”

“Eu separ imediat investitorii mari de restul lumii”, spune Cristian Ciressan. Investitorii, fac investitii imobiliare pentru simplul fapt ca teoria unui portfoliu echilibrat spune asta. Apoi, imobiliarele sunt unele dintre cele mai sigure investitii pe termen mediu si lung si asta le permite investitorilor sa faca investitii riscante in alte directii.

Proprietatea personala imobiliara este un mare efort! Iar romanii o vor dintr-o inertie a trecutului. Vor invata in scurt timp ca aceasta dorinta implica mult efort, multa limitare: locul de munca nu poate fi schimbat, nu te poti deplasa, datorii la banca pe 25-40 ani, frica pentru pierderea locului de munca.

„In momentul in care va intelege acest lucru, romanul va proceda ca si elvetianul: se va gandi de 2-3 ori daca are rost sa se angajeze intr-o astfel de corvoada. Multi nu vor sa-si vanda viitorul pentru a avea o proprietate imobiliara. Si eu zic ca bine fac. Eu nu zic nici ca e bine, nici ca e rau. Zic doar ca daca ai o indoiala in suflet fata de compromisul pe care esti pe cale sa-l faci mai bine nu-l faci.

In ce ii priveste pe romanii de aici care doresc sa cumpere, sunt cativa! Cunosc cateva cazuri si in general toata lumea discuta asa „in general… Putini fac pasul” declara Cristian Ciressan.

Rata la banca mai mica decat chiria

Claudiu Cristea si Elisa Kaufmann sunt doi dintre romanii stabiliti in Elvetia care au decis sa nu mai stea pe ganduri. “Noi am cumparat casa inainte de criza financiara si nu am fost motivati de scaderea dobanzilor ci de faptul ca ne doream o casa a noastra si spatiu mai mult. Platim pentru creditul ipotecar cu 200 de franci mai putin decat plateam chirie iar in 5 ani casa va fi a noastra”, spune Claudiu Cristea.

In cazul Elisei Kaufman care este casatorita cu un elvetian si si-a construit o casa acum 2 ani rata e mai mica. “Noi am avut 20% din bani iar restul de 80% i-am achitat cu un credit ipotecar. Acum platim cu 800 de franci mai putin decat plateam pe chirie”, marturiseste Elisa Kaufmann.

Creditul pe generatii

Si totusi sa fii proprietar nu e chiar o fericire in Elvetia. Impozitul pe proprietate este estimat pe valoarea de inchiriere a imobilului si ajunge la 1,3%. Si chiar daca dobanda pe ipoteca si costurile de intretinere sunt deductibile, elvetienii cumpara case prin banca si achita creditele ipotecare foarte incet, se intind pe generatii, astfel incat sa ramana mereu cu un rest de plata si sa se incadreze la un impozit mai mic.

Daca proprietarul moare copii acestuia preiau creditul si platesc in continuare si tot asa. Apoi, o alta problema este chiar gasirea unei case. Majoritatea locuintelor bine situate se afla in proprietatea unor consortii formate din banci sau alti investitori si sunt administrate de asa numite “girante”.