ASF vrea sa schimbe iar legislatia privind asigurarea obligatorie a locuintelor: Ce risca proprietarii care vor minti ca detin astfel de polite

Dupa ce Legea privind asigurarea obligatorie a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren si inundatiilor a fost modificata din nou, luna trecuta, interzicandu-se asiguratorilor sa mai vanda asigurari facultative pentru o locuinta care nu are incheiata in prealabil o asigurare obligatorie, ASF vrea acum sa modifice legislatia secundara, astfel incat o parte din responsabilitate sa cada pe umerii proprietarilor de locuinte. Astfel, asiguratorii vor avea voie sa vanda polite facultative, daca proprietarul declara pe propria raspundere ca detine polita de asigurare PAD, precum si motivele pentru care nu o poate prezenta, urmand sa prezinte ulterior asiguratorului care incheie o asigurare facultativa dovada existentei asigurarii obligatorii PAD.

Un proiect de norma (vezi documentul atasat) supus dezbaterii publice, in 29 iulie, de catre ASF va schimba din nou legislatia asigurarii obligatorii a locuintelor, iar modificarile nu par deloc sa avantajeze asiguratii.

Proiectul, care va modifica Norma 7/2013 (vezi documentul atasat) privind forma si clauzele cuprinse in contractul de asigurare obligatorie a locuintelor impotriva celor trei dezastre naturale: cutremurele, alunecarile de teren si inundatiile, subliniaza faptul ca „proprietarii de locuinte care au incheiate polite de asigurare facultative privind riscurile prevazute de Legea nr. 260/2008, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare, au obligatia de a incheia PAD la data expirarii contractelor de asigurare facultativa sau, in cazul asigurarilor facultative multianuale, obligatia se aplica incepand cu prima aniversare anuala”.

Principalele modificari din proiectul ASF sunt insa urmatoarele:

„La articolul 7, dupa alineatul (3) se introduc trei noi alineate, alineatele (4)-(6), cu urmatorul cuprins:

• (4) Societatile de asigurare-reasigurare autorizate sa practice riscuri de catastrofa nu pot incheia o asigurare facultativa pentru locuinta pentru care nu a fost incheiata in prealabil o asigurare obligatorie PAD.
• (5) Verificarea incheierii asigurarii obligatorii PAD de catre asiguratorul ce incheie o asigurare facultativa pentru locuinta se realizeaza solicitand prezentarea politei de asigurare PAD sau prin verificarea in baza de date a locuintelor asigurate pusa la dispozitie de catre PAID.
• (6) Prin exceptie de la prevederile alin.(5), in situatia in care asiguratul nu poate prezenta polita de asigurare PAD la incheierea unui contract de asigurare facultativa pentru locuinte, acesta va declara pe propria raspundere ca detine polita de asigurare PAD, precum si motivele pentru care nu o poate prezenta, urmand sa prezinte ulterior asiguratorului care incheie o asigurare facultativa dovada existentei asigurarii obligatorii PAD„.

Proiectul de norma propus de ASF nu precizeaza in cat timp ar trebui sa prezinte proprietarul dovada ca detine o polita obligatorie a locuintei si nici daca mai ramane in vigoare un astfel de contract de asigurare facultativa a locuintei, in situatia in care proprietarul nu mai face dovada ca are o polita obligatorie.

Propunerile si observatiile pe marginea acestui proiect de norma pot fi comunicate la adresa dorin.dumitrescu@asfromania.ropana la data de 9 august 2015.

• Proiectul ASF ar putea afecta grav asiguratii si avantaja firmele de asigurari

Daca polita facultativa vanduta in asemenea conditii ramane in vigoare si proprietarul in cauza a mintit ca ar detine o polita obligatorie, proiectul ASF va favoriza firmele de asigurari sa vanda polite facultative si va afecta grav proprietarii care mint ca ar detine polite obligatorii.

De ce? Sa luam situatia unui proprietar de la oras care nu are chef sa-si asigure locuinta impotriva alunecarilor de teren si inundatiilor naturale, pentru ca sunt niste riscuri improbabile pentru locuinta sa.

Oraseanul nostru vrea insa sa-si asigure casa impotriva unui cutremur, precum si a altor riscuri precum inundatiile de la vecini, incendiul etc. Pentru asta exista asigurari facultative de locuinte.

Daca acesta va minti firma de asigurari de la care cumpara asigurarea facultativa si va declara pe proprie raspundere ca detine deja o asigurare obligatorie (PAD) impotriva celor trei riscuri naturale in cazul unui cutremur (un risc pe care l-a inclus in polita facultativa) si nu va mai prezenta ulterior nici o dovada, in cazul nefericit al unui cutremur nu va primi nici un ban daca dauna este pana in suma de 20.000 de euro.

De ce? Pentru ca, potrivit legii, firmele de asigurari nu pot incheia polite facultative decat pentru sume asigurate care exced sumele asigurate obligatoriu.

Este de neinteles de ce ASF vine cu o astfel de propunere de exceptie in legislatie in conditiile in care simpla solicitare a prezentarii politei de asigurare PAD sau verificarea de catre firma de asigurari in baza de date a locuintelor asigurate pusa la dispozitie de catre PAID ar fi suficiente.

Exceptia propusa de ASF ar putea facilita aparitia unor situatii grave asupra carora chiar ASF a atras atentia cu o zi in urma. Astfel, autoritatea a avertizat luni asiguratii sa fie atenti cand semneaza contracte de asigurari de viata la contractele de credit.

„S-a constat ca nedeclararea unor probleme de sanatate anterioare, posibil la recomandarea agentilor de vanzare, sa fie considerate ulterior de asiguratori ca declaratii mincinoase care sa duca la ne-executarea politei in situatia dificila a unui consumator care isi pierde viata si prin ne-executarea politei urmasii sai ar trebui sa acopere costul restant al creditului” a atentionat ASF cu o zi in urma.

• Pentru detalii citeste si: Atentie cand faceti asigurare de viata anexata unui credit: Nu primiti despagubiri daca nu ati declarat problemele de sanatate reale

Imaginati-va ce probleme vor aparea daca agentii de asigurare vor vinde polite facultative fara sa mai verifice daca proprietarul are locuinta asigurata obligatoriu si fara sa-i explice acestuia la ce risc se expune in cazul in care nu detine polita obligatorie si o va cumpara pe cea facultativa.

• HotNews.ro a ridicat aceste intrebari catre ASF si catre UNSAR (Uniunea Asiguratorilor si Reasiguratorilor din Romania) si vom reveni cu raspunsuri imediat ce le vom primi.

Despre PAID si asigurarea obligatorie a locuintei

Creata la sfarsitul anului 2009 de catre 13 companii de asigurari, PAID (Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale) emite politele de asigurare impotriva dezastrelor naturale (PAD), care acopera doar riscurile mai sus amintite si care sunt vandute in special de forta de vanzari a acestor companii de asigurari.

In conditiile in care modificarile aduse legii 260/2008 au permis proprietarilor sa detina si o polita facultativa de locuinta care sa acopere si cele trei riscuri de catastrofe naturale (cutremure, inundatii si alunecari de teren), companiile de asigurari, inclusiv cele membre PAID, au lansat si au inceput sa vanda produse faculative similare politei PAD, la acelasi pret dar cu mai multe riscuri acoperite.

Polita de asigurare impotriva dezastrelor naturale (PAD) costa anual 10 euro sau 20 de euro (in functie de materialul de constructie al locuintei) pentru sume asigurate de 10.000 euro si respectiv 20.000 de euro.

O diferenta importanta intre cele doua tipuri de produse este ca in cazul nefericit al producerii unui eveniment asigurat, proprietarul locuintei asigurate prin PAD va fi despagubit de PAID, iar proprietarul locuintei asigurate facultativ va fi despagubit de compania de asigurari cu care a facut contractul.

• Modul de despagubire, o diferenta majora intre polita facultativa si cea obligatorie

Potrivit specialistilor din piata de asigurari, intre asigurarea facultativa a locuintei si cea obligatorie exista o mare diferenta in sensul ca prima este de tip proportional iar a doua este de tip prim risc.

Asigurarea de tip proportional inseamna ca daca pentru o casa care valoareaza 60.000 de euro un proprietar o asigura facultativ pentru 20.000 de euro, acesta isi va asigura practic doar a 3-a parte din casa. In momentul unei daune, sa zicem de 9.000 de euro, proprietarul locuintei va primi tot a 3-a parte din dauna, adica 3000 de euro, ceea ce nu se intampla in cazul politelor obligatorii.

La polita PAD indiferent de valoarea casei, potrivit legii, proprietarul isi asigura casa fie la 10.000 de euro fie la 20.000 de euro in functie de tipul constructiei, plateste o prima anuala de 10 euro, respectiv de 20 de euro si in cazul unei daune, luam acelasi exemplu de 9000 de euro, primeste toti cei 9.000 de euro.