Cum citesc contractul de asigurare de viata?

Asigurarea in general, si cea de viata in special, este o forma de protectie pe baze contractuale prin care o persoana (numita asigurat) cedeaza anumite riscuri unei companii (numita asigurator), urmand ca in situatia producerii unor riscuri clar specificate asiguratorul sa il despagubeasca pe asigurat. In forma sa cea mai simpla asigurarea de viata ofera protectie financiara persoanei asigurate sau beneficiarilor ei in situatia in care asiguratul sufera o invaliditate permanenta sau decedeaza. Pornind de aici, exista si produse mai complexe care raspund unor nevoi suplimentare (de economisire sau de investitii, de exemplu), iar in cazul anumitor tipuri de polite pot fi atasate asigurari si optiuni suplimentare, care ofera beneficii in plus pentru un cost relativ scazut. Pentru protectia financiara de care beneficiaza contractantul plateste pe perioada de valabilitate a politei o prima de asigurare – si este important de spus ca polita de asigurare ramane in vigoare numai atata vreme cat obligatiile financiare sunt respectate.

Regulile care guverneaza angajamentul dintre asigurat si asigurator, beneficiile, riscurile produsului ales si mecanismul de functionare sunt definite in contractul de asigurare si documentele asimilate acestuia: cererea de asigurare, conditiile contractuale generale, conditii specifice fiecarui tip de contract de baza, asigurari suplimentare sau optiuni, polita de asigurare si, in esenta, orice alt document asupra caruia partile convin ca face parte din contract. Conform legislatiei in vigoare conditiile contractului de asigurare sunt documente publice, care pot fi consultante in orice moment inainte de semnarea politei. Este bine sa fie citite temeinic si intelese deplin inainte de incheierea contractului.

Termenii si conditiile unui contract de asigurare de viata pot sa difere de la o companie la alta si de la produs la produs insa, ca regula generala, in toate ar trebui sa regasiti prevederi generale, date despre intrarea in vigoare si incetarea contractului, plata primelorsi a indemnizatiilor, perioada de gratie, riscuri asigurate, exceptii, taxe si comisioane, modalitatile de executare, suspendare sau incetare a contractului etc. Tot din contract sau documentele asimilate acestuia trebuie sa aflati conditiile de plata a sumei asigurate, modul in care trebuie sa anuntati producerea evenimentului asigurat si, nu in ultimul rand, daca produsul pe care il aveti va garanteaza la maturitate un anumit randament sau nu. Trebuie spus ca exista asigurari dintre cele mai simple, care ofera doar garantia ca cei dragi vor continua sa fie in siguranta daca vi se intampla ceva neprevazut (asigurare de viata cu componenta de protectie) si asigurari ce va ofera posibilitatea de a obtine, la supravietuire, indemnizatia de maturitate cu sau fara participare la profit.

In plus, atunci cand cititi contractul de asigurare cautati sa intelegeti care sunt evenimentele asigurate (deces, invaliditate, supravietuire etc) in cazul carora compania plateste beneficiarilor indemnizatia de asigurare; cititi, in plus, asa numitele „exceptii”, respectiv situatiile care nu sunt acoperite de polita de asigurare iar asiguratorul este exonerat de la plata indemnizatiilor.

Verificati, de asemenea, conditiile si momentul in care polita dumneavoastra intra in vigoare, expira sau ce modificari puteti sa ii aduceti pe parcurs. Trebuie sa stiti ca daca ati incheiat contractul de asigurare iar ulterior v-ati dat seama ca nu sunteti sigur daca va doriti acest produs sau va nemultumeste ceva, aveti la dispozitie 20 de zile de la data incheierii contractului pentru a renunta la acesta, iar prima initiala va va fi restituita integral.

Alte informatii foarte importante pe care trebuie sa le cunoasteti inainte de a incheia o asigurare de viata se refera la conditiile in care puteti rezilia asigurarea inainte de termen, si care este valoarea de rascumparare a acestuia, in cazul in care produsul pe care l-ati ales o confera. Pentru a evita rezilierea politei aveti oricand posibilitatea de a adapta contractul dumneavoastra la nevoile actuale, aducandu-i o serie de schimbari, in functie de tipul de asigurare ales.

In cazul in care intarziati plata primei, e bine sa stiti ca dispuneti de o perioada de gratie (cel mai adesea de 30 de zile) in care chiar daca nu platiti prima de asigurare continuati sa fiti protejat financiar. In cazul in care, insa, nu efectuati plata in interiorul termenului de gratie, asiguratorul suspenda acoperirea riscului, iar daca intarzierea depaseste 90 de zile, contractul isi inceteaza valabilitatea.

Tinand cont de perioada mai lunga de timp pe care o implica un contract de asigurare, dar si de complexitatea acestuia si faptul ca presupune alocarea unor resurse financiare importante pentru atingerea obiectivelor familiei, fiti sigur ca inainte de a porni la drum alocati suficient timp pentru a va informa si a intelege conditiile in care incheiati polita.

Pentru a gasi la indemana informatii despre termenii folositi in domeniul asigurarilor de viata si cei din contractul de asigurare, va invitam sa deschideti acest dictionar.

(suplimentul publicitar Asigurari si Pensii)