Cum să-ți reduci perioada în care ești dator băncii / Singura categorie de oameni pentru care inflația e o veste bună

Marele avantaj în a-ți achita mai rapid creditul este acela că vei da băncii mai puțină dobândă. O plată anticipată nu foarte mare îți poate reduce maturitatea creditului cu câțiva ani, spun bancherii cu care HotNews a discutat.

Exemplu de calcul: Un credit de 50.000 euro, luat pe 25 de ani

Să luăm cazul unui credit în lei, echivalentul a 50.000 de euro, adică (rotunjit) 250.000 de lei. Termenul împrumutului: 300 luni (25 de ani), acordat la 1 iulie 2017. Claculele sunt făcute de Raiffeisen Bank, în acest caz.

Dobanda la acordare era de 3,77%, formată din ROBOR (1,02% la 30 iunie 2017) + 2,75% marja băncii.

După 5 ani, (iarna lui 2022), soldul creditului era de 213.816 lei, iar termenul de rambursare scăzuse la 235 luni.

Dobânda actuală a crescut la 9,04% (ROBOR 6,29% + 2,75% marja).

Dacă cel care s-a împrumutat a plătit anticipat 5.000 de lei, Suma rambursata in avans: 5.000 lei, potrivit calculelor băncii, termenul rămas de creditare se reduce la 163 luni.

Prin urmare, o plată în avans de 5.000 de lei duce la o scădere a termenului cu 72 luni (6 ani)

Câteva lucruri de luat în considerare înainte de a face o plată anticipată

Înainte de a face o plată anticipată care să-ți ușureze situația ta bancară, asigură-te de câteva detalii:

1. Că dispui de fond de urgență care să acopere cel puțin 3-6 luni de cheltuieli. Să nu-ți folosești ultimele economii ca să faci o extra-plată băncii. Gândește-te că poți să te îmbolnăvești sau, Doamne Ferește, să rămâi fără jobul pe care-l ai.

2. Ar fi bine să folosești și alte tipuri de economii- titluri de stat, sau alte investiții- care să-ți ofere o plasă de confort financiar. Aveți alte forme de economii – într-un RRSP sau TFSA, de exemplu.

3. Să nu ai alte datorii cu rate mai mari decât cea pe care o plătești la casă. Dacă ai asemenea datorii, folosește cei 5.000 de lei din exemplul de mai sus pentru a plăti datoria cea mai mare.

4. Verifică dacă plata ta anticipată nu vulnerabilizează celelalte obiective financiare ale tale, cum ar fi banii pentru educația copiilor sau alte investiții pe care doreai să le faci.

Este inflația o veste bună pentru creditul meu?

La prima vedere, inflația pare o veste proastă pentru oricine. Excepția fiind o singură categorie de oameni: cei împrumutați la o rată fixă a dobânzii.

Pentru cei care au contractat un credit cu dobândă fixă, inflația face ca ponderea ratei în venit să scadă cu atât mai mult cu cât crește salariul.

Pe termen scurt, rezultatul inflației va fi tot o pierdere a puterii de cumpărare, dar odată cu o minimă creștere a salariului vor apărea și efecte favorabile în relația cu banca împrumutătoare.

Exemplu: Să presupunem că rata Dvs actuală este de 100 de lei, iar salariul este de 1000 de lei (pentru a ușura calculul). Dacă inflația este de 10%, iar salariul Dvs a urcat la 1010 de lei, ponderea ratei (care a rămas tot 100 de lei) scade de la 10%, la 9,9%. Dacă salariul vă crește cu inflația, ponderea ratei va coborî la 9,09%.