Cum pot plățile digitale, fintech-urile și AI-ul să ajute, pe bune, la salvarea planetei
Tehnologia nu e doar un buzzword, ci un catalizator real pentru schimbare. Mastercard, partener strategic al Climate Change Summit 2024, își propune să schimbe jocul când vine vorba de economie verde. De la plăți biometrice și tokenizare la soluții inovatoare pentru IMM-uri, Cosmin Vladimirescu, General Manager Mastercard România și Croația, ne explică cum plățile digitale, fintech-urile și AI-ul își fac loc în viața noastră de zi cu zi – și cum toate acestea ar putea, pe bune, să ajute la salvarea planetei.
Mastercard, partener strategic al Climate Change Summit 2024, susține tranziția către o economie verde prin soluții financiare inovatoare. În acest interviu, Cosmin Vladimirescu, General Manager Mastercard România și Croația, vorbește despre rolul esențial al tehnologiilor emergente, precum inteligența artificială și autentificarea biometrică, în transformarea industriei plăților și în promovarea sustenabilității.
Cum vedeți evoluția plăților digitale în România și Croația și care sunt principalele trenduri care vor modela această industrie în următorii ani? Ce tendințe tehnologice și comportamente de consum vor avea cel mai mare impact asupra modului în care utilizatorii interacționează cu serviciile financiare?
Cosmin Vladimirescu: Plățile digitale sunt pe un trend de creștere atât în România, cât și în Croația, direcție la care contribuie o serie de factori, precum: transformarea digitală, dezvoltarea infrastructurii, inițiative de educație financiară, reglementarea cadrului legislativ, diversificarea opțiunilor de plată pe fondul cererii consumatorilor și a evoluției noilor tehnologii. Adopția plăților digitale vine și cu numeroase beneficii. În primul rând vorbim de participarea în economia digitală și accesul la resurse financiare și tehnologice, contribuind la creșterea gradului de incluziune financiară. Plățile digitale oferă oportunități de creștere a veniturilor pentru companii, mai multe opțiuni de plată pentru clienții lor, în magazine fizice sau online, și contribuie la o economie mai sănătoasă, fiind fiscalizate și trasabile.
De-a lungul timpului, am observat că cel mai important factor pentru stimularea utilizării soluțiilor digitale este expunerea constantă la informații și facilitarea accesului la un context cotidian în care acestea pot fi aplicate – de exemplu, plata taxelor folosind aplicația Ghișeul.ro, plata biletului de transport folosind telefonul, plata cumpărăturilor folosind cardul. Plățile contactless sunt în prezent a doua metodă preferată de plată, după numerar, iar motivul ține de faptul că tehnologia contactless este disponibilă deja de mulți ani pe piața din România, iar consumatorii au avut timp să se familiarizeze cu soluțiile de acest tip și să le adopte.
Privind în perspectivă, la trendurile care vor modela industria plăților digitale în următorii ani, un rol esențial îl va avea integrarea inteligenței artificiale. Inteligența artificială optimizează operațiunile, permite personalizarea experienței utilizatorului, asigură un nivel ridicat de securitate a tranzacțiilor și datelor. Aplicația băncii va deveni un one stop shop pentru toate nevoile clientului – fie că sunt de economisire, de investiții, de creditare, de educație financiară. Mai mult, tot mai multe companii, precum comercianți și platforme de eCommerce, vor explora soluții pentru a încorpora servicii financiare pe site-urile și în aplicațiile lor, transformând însăși noțiunea de banking. Plățile vor fi astfel integrate perfect în experiența de cumpărare. Această tranziție către digital vine și cu o preocupare privind impactul asupra mediului. Vor fi introduse tot mai multe produse și servicii din zona de green banking, care sprijină clienții să aibă un stil de viață cu o amprentă de carbon mai scăzută sau să se implice direct în susținerea anumitor cauze.
Mastercard a investit mult în tehnologie și inovație. Care credeți că sunt cele mai importante soluții tehnologice care vor schimba radical modul în care utilizatorii interacționează cu serviciile financiare? De exemplu, ce impact vor avea plățile biometrice și soluțiile de autentificare digitală asupra experienței de plată?
Cosmin Vladimirescu: Soluțiile de tip digital first transformă deja modul în care utilizatorii interacționează cu serviciile bancare, oferind o experiență complet digitală. Aceste soluții contribuie și la reducerea impactului asupra mediului, de la reducerea propriei amprente de carbon până la optimizarea și monitorizarea operațiunilor în cazul companiilor. În plus, ele răspund așteptărilor consumatorilor prin oferirea de experiențe digitale simple, rapide, sigure și în timp real.
La aceste așteptări răspunde și autentificarea biometrică, care utilizează caracteristicile unice ale utilizatorului, precum trăsăturile faciale și amprentele, pentru aprobarea tranzacțiilor, oferind astfel un nivel înalt de securitate. Noi am mers mai departe prin introducerea tehnologiei Smile to Pay, dezvoltată și testată de Mastercard, care permite utilizatorilor să efectueze plăți doar zâmbind la cameră, fără a necesita un card fizic sau un telefon.
O altă inovație lansată de Mastercard din 2014 este soluția de tokenizare, care protejează datele cardurilor pe platformele online. Această soluție asigură acum 25% din toate tranzacțiile de comerț electronic la nivel global, cu o rată de adopție în creștere de 50% anual. Iar până în 2030, ne-am luat angajamentul să ajungem la 100% tokenizare pentru plățile online efectuate pe teritoriul european. Soluția utilizează un token, împreună cu o criptogramă specifică fiecărei tranzacții, pentru a securiza achizițiile în orice context și pe orice dispozitiv. Astfel, datele de pe cardul fizic sunt digitalizate, iar comercianții nu au acces la informațiile despre cardurile clienților, ci doar la token-uri generate pentru fiecare comerciant și canal.
Astfel de soluții, precum bioemtria și tokenizarea, le oferă utilizatorilor o experiență de plată îmbunătățită, facilă și sigură, în timp ce comercianții beneficiază de o reducere a fraudelor și a costurilor asociate, îmbunătățind totodată ratele de aprobare ale tranzacțiilor.
Cum vedeți viitorul colaborărilor dintre companiile financiare și fintech-uri în România? Care sunt principalele oportunități și provocări pentru a crea un ecosistem financiar digitalizat și integrat? Cum colaborează Mastercard cu fintech-urile locale pentru a stimula inovația și creșterea în regiune?
Cosmin Vladimirescu: Credem cu tărie în puterea colaborării, pentru că doar coroborând resure și know-how putem amplifica impactul inițiativelor noastre. Fintech-urile pot accelera inovația prin tehnologii moderne și soluții agile, oferind totodată servicii care să sprijine incluziunea financiară și să îmbunătățească experiența utilizatorilor. Pe de altă parte, provocările sunt legate în special de reglementare și de integrarea tehnologică între fintech-uri și sistemele tradiționale ale băncilor.
Mastercard colaborează cu fintech-urile din România, oferind acces la infrastructura sa globală de plăți și sprijinind companiile emergente prin programe dedicate. Două programe de tradiție pe care le derulăm sunt Start Path, lansat în 2018, și Fondul de Inovare Strive EU, lansat în 2024. Start Path susține startup-uri care digitalizează funcţii cheie pentru IMM-uri, incluzând în prezent peste 430 de companii din 57 de ţări. Prime Dash, un start-up fintech din Oradea, este singura companie din Uniunea Europeană selectată anul acesta în program. De cealaltă parte, Fondul de Inovare Strive EU oferă până la 500.000 de euro pentru soluţii inovatoare care susţin creşterea afacerilor mici în domeniile finanţare integrată, securitate cibernetică, sustenabilitatea mediului şi inteligenţă artificială, beneficiarii urmând să fie anunțați în luna noiembrie a acestui an. Așadar, prin parteneriate strategice, putem construi un ecosistem financiar digitalizat și integrat, care să ofere soluții rapide, sigure și accesibile pentru toți utilizatorii.
Cum credeți că vor evolua nevoile consumatorilor în contextul digitalizării rapide? Ce așteptări credeți că vor avea consumatorii în viitor de la companiile de servicii financiare în ceea ce privește personalizarea și siguranța datelor?
Cosmin Vladimirescu: Consumatorii își doresc experiențe digitale simple, rapide, în timp real, iar aceeași așteptare o au și în cazul serviciilor financiare – vor să cumpere ceea ce își doresc, când și cum își doresc. Pe măsură ce consumatorii continuă să adopte interacțiunile digitale cu băncile lor, observăm cum acestea trec de la abordarea bazată pe produs la abordarea contextuală, care este bazată pe date, personalizată și cu adevărat relevantă.
La nivel de tendințe vorbim în primul rând de digital first, ethosul în domeniul bancar de a proiecta orice produs și serviciu financiar pentru canale digitale. Această abordare necesită digitalizarea întregului ciclu de viață al clientului, de la modul în care un client este abordat și se înscrie pentru un nou produs de plată până la modul în care utilizează acel produs, își gestionează cheltuielile și felul cum banca interacționează cu clientul.
O a doua tendință este hiper-personalizarea. Principalul diferențiator într-un sector dinamic și competititv cum este cel financiar-bancar este abordarea centrată pe client prin crearea unui pachet personalizat de servicii, care să răspundă nevoilor consumatorilor. Portofoliul de clienți al unei bănci este eterogen, astfel că nu poți adresa în același mod clienți din generații diferite, cu preocupări și venituri diferite. Este important să îți cunoști clienții și să vii în întâmpinarea nevoilor acestora cu servicii personalizate și un user experience simplu și accesibil.
O altă direcție este zona de green banking. Vedem numeroase inițiative centrate pe reciclarea cardurilor de plată expirate, trecerea la materiale mai durabile în locul plasticului, utilizarea cardurilor virtuale, dar cea mai mare oportunitate transcede produsul în sine. Mă refer la încurajarea consumatorilor către un consum cu o amprentă de carbon mai redusă. Iar noi punem la dispoziția băncilor Mastercard Carbon Calculator, un instrument care le permite clienților să vadă amprenta de carbon estimată a tuturor achizițiilor lor și le oferă sfaturi despre cum să facă optimizări practice și simple, care să conducă la cheltuieli mai atente.
Revenind la tendințe, trebuie să menționez și inițiativele de educație financiară, securitate și protecția datelor. Observăm eforturi pentru extinderea infrastructurii de plată, accesibilizarea soluțiilor de plată digitale, numeroase campanii de informare și programe educaționale în școli.
La Climate Change Summit se discută mult despre cum tehnologia poate fi un catalizator pentru soluțiile de sustenabilitate. Cum vede Mastercard rolul său în acest context și ce proiecte sustenabile derulează la nivel local și regional? Cum pot soluțiile de plată digitală să sprijine o economie mai verde și mai responsabilă?
Cosmin Vladimirescu: Tehnologia și sustenabilitatea merg mână în mână, iar soluțiile de plată digitală nu sunt doar un instrument pentru facilitarea tranzacțiilor sigure, simple şi inteligente, ci și un motor important pentru promovarea unei economii mai verzi și mai responsabile. În acest context, Mastercard se concentrează pe dezvoltarea de produse și soluții digital first, inovații care susțin obiectivele globale ale schimbărilor climatice și încurajează, totodată, companiile, autoritățile și miliarde de consumatori din propria rețea să adopte un stil de viață sustenabil și să contribuie la conservarea mediului.
Promovăm soluții digital-first care reduc nevoia de carduri fizice, contribuind astfel la diminuarea impactului asupra mediului. În ceea ce privește cardurile fizice, ne-am intensificat eforturile de a elimina până în 2028 plasticul PVC, utilizat o singură dată, din rețeaua Mastercard. Această inițiativă face parte din programul nostru mai amplu, de carduri sustenabile, care încurajează băncile și emitenții să adopte alternative mai prietenoase cu mediul la cardurile tradiționale din PVC. O altă soluție menită să încurajeze consumul responsabil este Mastercard Carbon Calculator, despre care am amintit anterior. De asemenea, Carbon Calculator integrează tehnologia Mastercard Donation, permițând consumatorilor să doneze pentru cauze de mediu care pot contribui la compensarea emisiilor de gaze cu efect de seră asociate achizițiilor lor. Încurajăm, de asemenea, utilizarea chitanțelor digitale și soluțiile de comerț electronic, care ajută la reducerea utilizării hârtiei în tranzacțiile tradiționale din magazine. Un alt exemplu de alegeri responsabile se referă la mobilitate. Colaborăm cu operatori de mobilitate urbană și companii de tehnologie pentru a facilita creșterea numărului de utilizatori și pentru a încuraja trecerea la forme de transport mai sustenabile. Prin simpla atingere a cardului sau telefonului la urcarea în tren sau autobuz, înainte de utilizarea bicicletei sau trotinetei, facem mai ușor și mai convenabil accesul la transportul public și micromobilitate, sprijinind astfel tranziția utilizatorilor către opțiuni de mobilitate cu un impact asupra mediului mai scăzut.
Prin aceste inițiative, Mastercard contribuie la dezvoltarea unui ecosistem mai amplu de consum responsabil și de protecție a mediului, oferindu-le atât indivizilor, cât și companiilor, posibilitatea de a face alegeri mai conștiente în viața lor de zi cu zi.
Având în vedere focusul summitului pe inovație și sustenabilitate, cum poate industria financiară, prin Mastercard, să contribuie la tranziția verde? Care sunt oportunitățile pe care le vedeți în acest sens pentru startup-uri și IMM-uri din România? Cum sprijină Mastercard inovația antreprenorială în domeniul sustenabilității, în special pentru companiile mici care doresc să adopte practici verzi?
Cosmin Vladimirescu: Industria financiară poate juca un rol esențial în tranziția verde prin promovarea digitalizării și a inovațiilor care susțin sustenabilitatea. Adoptarea tehnologiilor noi și a soluțiilor digitale reprezintă o cale eficientă prin care afacerile, indiferent de dimensiune, pot deveni mai sustenabile. În acest context, oportunitățile pentru startup-uri și IMM-uri din România sunt semnificative, mai ales prin integrarea soluțiilor digitale care îmbunătățesc procesele, reduc costurile și eficientizează operațiunile.
Un exemplu este creșterea utilizării tehnologiilor digitale de către microîntreprinderi și întreprinderi mici în timpul pandemiei, conform OECD, ceea ce le-a permis să participe activ la economia digitală. Digitalizarea nu doar că ajută companiile să se adapteze rapid la provocări, dar și contribuie la o economie mai sănătoasă și mai trasabilă, prin plățile digitale care deschid noi oportunități de creștere a veniturilor și îmbunătățesc experiența consumatorilor.
Noi, la Mastercard, sprijinim companiile de toate dimensiunile să crească și să-și gestioneze afacerile, să accepte plăți digitale, să acceseze capital, să-și digitalizeze operațiunile și să își administreze prezența online. În colaborare cu partenerii noștri, până în 2025, ne propunem să conectăm 50 de milioane de microîntreprinderi și întreprinderi mici și mijlocii la economia digitală prin acceptarea plăților cu cardul .
În plus, digitalizarea nu doar îmbunătățește eficiența financiară, ci oferă și acces la produse financiare digitale care le permit companiilor să construiască reziliență, mai ales în vremuri imprevizibile, cum ar fi soluții de plată, credite și asigurări. Tranziția către practici verzi necesită o cultură a inovației și învățării continue, iar Mastercard sprijină aceste eforturi prin colaborarea cu startup-uri și IMM-uri care doresc să adopte soluții mai sustenabile, facilitând accesul la instrumente digitale care contribuie la reducerea impactului asupra mediului. Astfel, Mastercard contribuie la dezvoltarea unui ecosistem sustenabil și inovator, oferind sprijin pentru creșterea antreprenorială, în special pentru companiile mici, care joacă un rol crucial în tranziția către o economie mai verde.
Articol susținut de Climate Change Summit