Raspunsuri la cele mai frecvente intrebari despre pensiile private [6]

Expertul in fonduri de pensii administrate privat Mihai Seitan raspunde intrebarilor cititorilor Hotnews.ro.

Pensia privata pe care o voi lua la un moment dat, indeplinind toate conditiile prevazute de lege, este viagera? Ce se intampla daca banii acumulati la fondul de pensii private obligatorii nu ajung pentru plata unei pensii pe toata durata vietii?

Mihai Seitan: Pensia pe care o obtineti indeplinind toate conditiile este viagera, deci o primiti pe toata durata vietii. Pensia se calculeaza in functie de doua elemente: suma acumulata in contul participantului la un fond de pensii administrat privat si speranta de viata a acestuia. Legea recunoaste, deocamdata, speranta de viata diferita intre femei si barbati.

Spun „deocamdata”, pentru ca exista discutii in vederea „egalizarii” acestor sperante de viata in legislatie, pe principiul evitarii discriminarii. Evident insa ca in realitate femeile au speranta de viata mai mare la iesirea la pensie decat o au barbatii si primesc pensii mai mici decat barbatii.

Nu este o nedreptate, ganditi-va ca suma cu care ele au cotizat la fondul de pensii se repartizeaza pe mai multi ani de viata dupa iesirea la pensie. Barbatii mai traiesc in medie 14-15 ani, femeile 19 ani. Calculul pensiei se face pe baza unor tabele de mortalitate si a sumei existente in contul partcipantului., iar acesta isi ia pensia in functie de speranta de viata medie la varsta lui.

Daca traieste mai mult, isi ia banii in continuare. Fondul de pensii administrat privat la care a cotizat este obligat sa ii plateasca pensia pe toata durata vietii, acesta recuperand banii de la ceilalti participanti, care ies mai devreme din sistem.

Ce se intampla cu suma acumulata in contul personal daca persoana decedeaza dupa ce a iesit la pensie, dar inainte de a-si consuma fondul acumulat? Ce formalitati trebuie sa indeplineasca mostenitorii pentru a obtine suma neconsumata?

Mihai Seitan: Atentie! Vorbim despre doua situatii diferite, cu finalitati diferite. Prima situatie: daca participantul la fondul de pensii administrat privat decedeaza inainte de iesirea la pensie, mostenitorii lui au dreptul la suma acumulata in cont. Lor li se deschide cate un cont la fondul de pensii la care a contribuit participantul decedat si li se transfera activele cuvenite.

A doua situatie: participantul la fondul de pensii decedeaza dupa deschiderea dreptului la pensia privata (dupa iesirea la pensie). Daca el a apucat sa inceapa sa consume pensia, nu mai are nici un ban in cont. Mecanismul este urmatorul: cu banii acumulati pe toata durata de cotizare la fondul de pensii, el si-a cumparat un produs – pensia.

Banii ramasi neconsumati in urma decesului nu mai sunt proprietatea cotizantului, deci nu pot fi mosteniti, ci sunt folositi la plata pensiilor celor care traiesc mai mult decat speranta medie de viata.

Sunt soldat voluntar, am 28 de ani. Soldatii si gradatii voluntari sunt arondati sistemului public de pensii, in timp ce cadrele militare, subofiterii etc, sunt arondati sistemului de pensii speciale sau ocupationale. Ce se intampla cu contributia mea la fondul de pensii private obligatorii daca peste doi ani de zile devin subofiter?

Mihai Seitan: Contributia ramane a dvs., nu dispare. Inca nu exista norme care sa reglementeze o situatie ca cea pe care o invocati. Din punctul meu de vedere insa se va intampla urmatorul lucru: banii pe care i-ati strans in fondul de pensii nu vor putea fi retrasi, ei raman acolo si lucreaza in continuare, producand profit. Veti avea acces la ei doar cand iesiti la pensie.

Atunci ii puteti primi fie sub forma unei pensii, fie, daca sunt foarte putini, sub forma unei sume ce vi se poate plati o singura data sau in rate.

Se intentioneaza scaderea contributiei la pensiile publice in favoarea pensiilor private obligatorii. Aceasta inseamna ca cei care sunt pensionari acum, sau vor fi peste cativa ani, nu vor mai avea de unde sa isi ia pensiile. Cum se va proceda cu ei?

Mihai Seitan: Problema nu se pune in acest fel. Legea obliga statul sa asigure o valoare a punctului de pensie, in 2009 de exemplu ea va fi de 45% din salariul mediu pe economie. Sa presupunem ca salariul mediu va creste, ceea ce inseamna ca si valoarea punctului de pensie va fi mai mare deci si pensiile publice se vor majora.

Daca s-ar baza strict pe contributiile angajatilor si angajatorilor la sistemul public de pensii, statul ar avea doar doua solutii, si nici acestea viabile. Prima ar fi sa mareasca numarul celor care contribuie. A doua ar fi sa majoreze contributiile. Cum natalitatea este in scadere, iar trendul migrationist crescator se mentine, prima solutie nu functioneaza.

Nici cea de a doua nu poate fi aplicata, pentru ca ideea este sa scada contributiile la asigurari publice, nu sa creasca. Si atunci, singura modalitate prin care statul poate echilibra situatia sunt transferurile bugetare. Este ceea ce se intampla si acum, bugetul de stat compensand nevoile sistemului public de pensii.

Pe scurt, plata pensiilor de stat nu se bazeaza integral fondurile acumulate la sistemul public de pensii, ci intervin transferuri de la buget.