De ce avem atat de putine executari silite?

La mijlocul anului trecut, numarul creditelor ipotecare aflate in derulare era de aproape 190.000, iar pe fondul programului Prima Casa, acum numarul creditelor depaseste probabil 200.000. Cum soldul total al creditelor acordate populatiei pentru achizitia unei locuinte este de 7,2 miliarde euro rezulta ca, in medie, un credit are o valoare de 36.000 euro. In soldul total al creditelor, ponderea restantelor reprezinta 4,4%, respectiv echivalentul a 320 milioane euro sau aproape 9.000 de credite, scrie Cristian Orgonas pe blogul sau.

In acelasi timp, in totalul creditului de consum acordat populatiei, care are o valoare de 15 miliarde euro, ponderea creditelor garantate cu ipoteci reprezinta circa 43% (date iunie 2010), adica 6,5 miliarde euro.

Pe acest segment, ponderea creditelor restante ajunge la 9,2%, iar asta inseamna restante in valoare de 600 milioane euro. La o valoare medie a unui credit de 15.000 euro, avem 40.000 de credite restante. La o valoare medie de 20.000 euro avem 30.000 de credite restante.

Per total, un urma unui calcul grosier putem deduce ca numarul creditelor ipotecare si garantate cu ipoteci in cazul carora debitorii au dificultati in a isi plati ratele se invarte in jurul valorii de 50.000. Cum numarul executarilor silite nu depaseste 2.000, ajungem la concluzia ca doar un restantier din 25 este executat. Cum se explica acest fapt?

1. Bancile restructureaza multe dintre creditele cu probleme. Ce spune raportul asupra stabilitatii financiare dat recent publicitatii de BNR:

In cazul populatiei, ponderea volumului de credite restructurate in total credite acordate a crescut cu 2,2 puncte procentuale in primele trei trimestre ale anului 2010, ajungand la 6,4%. In medie, un debitor si-a restructurat un singur credit, iar valoarea acestuia este de circa 13.000 euro. In structura, primeaza creditele de consum (77%, fata de numai 20% in cazul creditelor ipotecare), insa numai 35% din creditele de consum restructurate sunt fara garantii ipotecare si au o valoare medie sub 5.000 euro.

In situatia in care nu ar fi fost restructurate, creditele care inregistrau intarzieri de peste 90 de zile la momentul aplicarii schemei de restructurare (septembrie 2010) ar fi contribuit la cresterea cu circa 0,9 puncte procentuale a ratei de neperformanta pe sectorul populatie.

2. Totusi, in ciuda restructurarilor, restantele la creditele garantate (ipotecare si de consum) se apropie de un miliard de euro, dar bancile nu se grabesc sa ii execute pe debitori pentru ca un numar mare de imobile executate silit ar accentua trendul de scadere pe piata imobiliara. Dupa ce in ultimii trei ani, preturile au scazut cu pana la 50%, o scadere de inca 20-30% este exact ceea ce vor bancherii sa evite.

3. Procedurile de executare silita dureaza destul de mult, astfel incat s-ar putea ca in perioada urmatoare, pe masura ce aceste proceduri se finalizeaza, numarul executarilor silite sa creasca.

Majorarea numarului de executari silite nu ar trebui sa bucure pe nimeni, insa judecand strict pe cifre, atunci cand zeci de mii de credite garantate cu ipoteci devin restante, iar bancile executa doar 3-5% dintre rau platnici, in mod evident se naste intrebarea ce vor face bancherii cu restul de 95% dintre restantieri?

Citeste si comenteaza pe Businessday.ro.