Banca poate cere toata suma odata

Aceasta este doar una din conditiile pe care cel care garanteaza pentru altcineva trebuie sa le indeplineasca fara discutie

Cunoasterea drepturilor si obligatiilor pe care le are un girant il poate scuti pe acesta de foarte multe neplaceri.

de Gabriel Nitulescu

Gasirea unui girant va poate scapa de obligativitatea platii unui avans de minim 25% sau va inlesneste accesul la un credit imobiliar, la care rata nu trebuie sa fie de maxim 35% din veniturile proprii si ale familiei, ci de 50%.

Acest lucru nu este insa deloc simplu, tinand cont de faptul ca persoana care va gireaza are in primul rand obligatii, iar drepturi aproape deloc.

Ea trebuie sa fie sigura de faptul ca dumneavoastra aveti intradevar intentia si puterea financiara de a plati ratele creditului ce v-a fost acordat, in caz contrar consecintele pentru girant (sau garant, dupa cum este numit in actele juridice) putand fi dramatice, pentru ca practic, aceasta are in primul rand obligatii si foarte putine drepturi.

Printre acestea, cel mai important este dreptul de regres asupra debitorului principal, drept in temeiul caruia, ulterior efectuarii platilor catre creditor (banca) garantul poate porni o actiune in justitie impotriva debitorului principal al bancii.

Dupa obtinerea sentintei finale (a titlului executor) garantul va putea in sfarsit sa-si recupereze suma pe care a platit-o bancii, prin dobandirea unei parti din averea celui pe care l-a girat (parte egala cu suma pe care garantul a platit-o bancii in locul imprumutatului).

Garantul poate cere, totodata, si plata de catre imprumutat a unor dobanzi si a unor daune interese calculate de la data notificarii debitorului principal despre plata facuta creditorului (bancii).

Probleme pot sa apara insa in cazul in care debitorul principal (fostul titular de credit) nu mai dispune de o avere care sa acopere datoria catre garant. Acesta va iesi in pierdere ramanand fara o parte a banilor pe care ar fi trebuit sa ii obtina de la persoana pe care o girase initial.

Obligatiile te omoara

Mult mai important si mai plin de consecinte este insa capitolul referitor la obligatiile celui care gireaza o persoana ce obtine un credit bancar.

Acesta este parte intr-un contract unilateral si potrivit doctrinei juridice, confirmata de practica judiciara, contractul unilateral este conventia prin care o parte isi asuma toate obligatiile, iar cealalta parte isi rezerva toate drepturile.

Prin urmare, garantul are doar obligatii. El trebuie sa execute obligatia pe care debitorul principal din contractul de credit o are fata de banca (rambursare imprumut, plata dobanzi, comisioane, speze etc.).

Aceasta, in cazul in care debitorul principal nu plateste, indiferent pentru ce motive. Executarea silita a garantului se face daca debitorul principal (imprumutatul) nu plateste ratele de credit sau alte sume scadente.

Aceasta masura se ia, totusi, dupa executarea silita a debitorului principal in limita creantelor bancare ramase nerecuperate. Totusi, in marea majoritate a contractelor de creditare dintre banci si persoane fizice sau juridice, garantul celui imprumutat semneaza o declaratie prin care renunta la beneficiul diviziunii si/sau al discutiunii.

Altfel spus, el va putea fi obligat la plata (prin executare silita sau nu a) obligatiilor pe care imprumutatul le are fata de banca, chiar inaintea debitorului principal (a celui imprumutat).

Deci, chiar daca imprumutatul garanteaza creditul cu un bun mobil sau imobil (masina, casa), banca va putea sa ceara garantului sa efectueze in locul titularului plata obligatiilor acestuia, inainte chiar de executare a garantiilor (casa, automobilul) sau a demararii incercarilor de recuperare a banilor de la imprumutat prin executare silita.

Reluarea platii nu este posibila

Mai dramatic insa este faptul ca garantul poate fi obligat de catre banca sa plateasca toata suma odata. Spre exemplu, daca cineva a contractat un credit de 10.000 de euro, iar dupa doi ani a incetat platile, in timpul respectiv rambursand aproximativ 2.000 de euro, pentru cei 8.

000 de euro ramasi, plus dobanzile si alte comisioane aferente, banca se poate intoarce impotriva girantului cerandu-i plata pe loc a celor 8.000 de euro, plus dobanzile si comisioanele aferente.

O data ce un credit intra in „suferinta”, el este declarat restant si scadent, contractul de credit initial fiind investit cu formula executorie. El devine astfel titlu, ceea ce inseamna ca nu mai este posibila o reluare a platii ratelor.

In ceea ce priveste plata integrala a sumei restante de catre girant exista totusi posibilitatea incheierii unei intelegeri cu banca, prin care garantul continua plata ratelor imprumutatului, la termenele stabilite in momentul incheierii contractului de credit. Aceasta solutie nu poate fi insa impusa bancii de catre garant, alegerea solutiei finale ramanand la latitudinea institutiei de credit.

Rambursarea unui credit bancar poate fi garantata de mai multi garanti, caz in care acestia raspund solidar pentru plata sumelor datorate (banca poate solicita oricaruia dintre acestia sa plateasca intreaga datorie a imprumutatului.

In acest sens, in cuprinsul contractelor de credit exista clauze conform carora garantii renunta la beneficiul acordat de legea civila, conform careia pot cere bancii sa divida suma de plata, urmarind pe fiecare pentru partea care ii revine.

Totusi, conform legii, garantul nu poate fi obligat sa plateasca o suma mai mare decat jumatate din veniturile pe care le are. In cazul in care veniturile garantului scad astfel incat conditia de mai sus nu poate fi indeplinita, acesta trebuie inlocuit cu un alt garant.

Riscurile asumate de garant

– Garantul are doar obligatii. El trebuie sa execute obligatia pe care debitorul principal din contractul de credit o are fata de banca (rambursare imprumut, plata dobanzi, comisioane, speze etc.).

– Semnand o declaratie prin care renunta la beneficiul diviziunii si/sau al discutiunii, garantul poate fi obligat la plata prin executare silita sau nu a obligatiilor pe care imprumutatul le are fata de banca, chiar inaintea debitorului principal (a celui imprumutat).

– Banca poate sa solicite direct garantului efectuarea platii, fara a fi obligata sa urmareasca mai intai pe imprumutat; contractele de credit bancar, de regula, contin clauze prin care garantii renunta la facilitatea acordata de legea civila de a cere bancii sa urmareasca mai intai pe imprumutat.

– Garantul poate fi obligat de catre banca sa plateasca toata suma odata. Odata ce un credit intra in „suferinta”, el este declarat restant si scadent si nu mai este posibila o reluare a platii ratelor.

– Garantul nu poate fi obligat sa plateasca o suma mai mare decat jumatate din veniturile pe care le are. In cazul in care veniturile garantului scad astfel incat conditia de mai sus nu poate fi indeplinita, acesta trebuie inlocuit cu un alt garant.