Istoricul de plata sau cat de riscant esti pentru banci?

In Romania, notiunea de istoric de plata – indispensabila in multe tari vestice – este inexistenta. Acest lucru se traduce printr-un grad mai mare de risc de partea bancilor si printr-o libertate mai mare de a impune costuri mai mari pentru creditele acordate clientilor cu istoric de plata indoielnic.

Verificarea “trecutului financiar” al unei persoane se poate face in prezent prin intermediul Biroului de Credit care inregistreaza insa doar informatii negative, putine si fara context.

Baza de date a Biroului contine date despre clientii institutiilor financiare care:

1. au depasit cu mai mult de 30 de zile data scadenta de plata si…

2. datoreaza bancii cel putin 10 lei

3. au comis o infractiune in relatia cu banca pentru care s-a emis o hotarare judecatoreasca definitiva

4. au furnizat institutiei financiare date false sau incorecte atunci cand au cerut creditul (de pilda: au ascuns informatii despre celelalte credite pe care le au, au declarat venituri mai mari decat in realitate, mai putine persoane in intretinere etc.)

In termen de 4 ani de la data intrarii in evidenta Biroului de Credit mentiunea intarzierii la plata dispare, iar clientul este eligibil pentru un nou credit fara vreun alt avertisment privind comportamentul sau de plata. (Vrei sa fii sigur ca nu esti in baza de date? Trimite o cerere de a ti se transmite daca te afli sau nu in evidenta Biroului de Credit: http://www.birouldecredit.ro/index_files/cerere.pdf)

In tari precum Statele Unite sau Canada, bonitatea clientilor este documentata mult mai detaliat prin ceea ce se numeste credit history (istoricul de credit) sau credit report (raportul de credit). Acesta contine date foarte detaliate despre istoricul de plata al fiecarui client bancar, durata creditelor contractate, tipul imprumuturilor, etc. Pe baza acestor date se calculeaza un credit score (calificativ de credit) pe care institutiile de creditare il iau in considerare atunci cand decid acordarea unui alt imprumut.

Istoricul de credit (credit score) este puternic influentat de intarzierile la plata restantelor care sunt mentionate in raport timp de maxim de 7 ani. Falimentul personal apare in istoricul de plata pentru pana la 10 ani, ceea ce inseamna ca este nevoie de o lunga istorie de comportament financiar exemplar pentru a sterge urmele unui astfel de eveniment.

In Romania, nu s-a luat nici o decizie privind necesitatea existentei unei evidente mult mai detaliate a istoricului de credit al fiecarui client al institutiilor de credit – chiar in conditiile cresterii numarului celor restantieri din cauza dificultatilor financiare, cresterii somajului, fluctuatiilor de curs valutar care au dus la cresterea ratelor lunare sau altor factori.

In prezent, bancile se bazeaza pe datele sumare comunicate de Biroul de Credit si procedura de scoring interna.

Daca te afli in evidenta Biroului de Credit, banca poate refuza sa iti mai acorde finantari. Decizia depinde de procedurile interne ale bancii, de gravitatea motivului pentru care te afli in baza de date a Biroului etc.

In ceea ce priveste scoring-ul intern, trebuie sa stii ca fiecare banca are propriul sau sistem de “notare”. Scoringul este un instrument de selectie bazat pe analiza statistica a mai multor informatii furnizate de solicitant sau a comportamentului sau de plata (pentru cei care au mai avut contracte de credit in trecut). In functie de aceste informatii un sistem informatic estimeaza un grad de risc pe baza caruia creditorul stabileste daca acorda sau nu imprumutul si care este suma maxima. Fiecare institutie financiara are propriul sistem de scoring care se revizuieste de cateva ori pe an; asta inseamna ca daca o banca ti-a refuzat un credit nu inseamna neaparat ca toate celalalte vor face la fel.