Îmbătrânirea populației și pensia ta viitoare. Ce trebuie să știi

O treime din statele europene pun îmbătrânirea populației pe primul loc în clasamentul riscurilor, arată ediția din februarie a Monitorului Fiscal European.

O populație îmbătrânită afectează serios bugetul unei țări, o dată prin creșterea cheltuielilor (în special prin creșterea costurilor cu sănătatea și cu pensiile), iar apoi prin limitarea veniturilor aduse la buget din impozitarea unui număr tot mai redus de oameni în vârstă de muncă.

În România, ultimii 10 ani au adus o înrăutățire a situației, ponderea seniorilor în totalul populației depășind 20%, iar dintre județe, Teleormanul e cel mai vulnerabil din acest punct de vedere: unul din 4 locuitori are peste 65 de ani, arată datele transmise de Institutul Național de Statistică.

Îmbătrânirea e legată de modul în care vei reuși să te descurci cu banii atunci când vei ieși la pensie. Astăzi, pensia medie de asigurări sociale de stat este 2.797 lei, mai arată datele INS, adică un nivel insuficient pentru un trai decent. Potrivit Statisticii, un pensionar dă un sfert din pensie pe alimente și aproape tot atât pe medicamente și servicii medicale. Din ceea ce rămâne, achită facturile la utilități și produse ne-alimentare.

Cum e cu banii din Pilonul I și II de pensie

Imaginează-ți că îți construiești un turn de economii pentru pensie.  Pilonul 1 este baza turnului, banii fiind furnizați de Stat. Pilonul 2 este ca și cum ai adăuga un etaj construcției, făcând-o mai sigură, prin contribuțiile tale și ale angajatorului tău, dar mai ales datorită investițiilor făcute. Mai există și un Pilon 3, care este ca și cum ai amenaja construcția ridicată cu propriile decorațiuni suplimentare – acestea sunt propriile economii și investiții private.

Pensia de stat (Pilonul 1) acoperă doar nevoile esențiale. Pilonul 2 de pensii te ajută să menții un nivel de trai apropiat cu cel pe care îl aveai în perioada în care lucrai.

Pensia din Pilonul 2 este garantată de administratorul fondului de pensie. În România sunt șapte administratori de pensii private Pilon 2, iar Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) controlează permanent activitatea administratorilor de fonduri de pensii private. Sunt circa 8,3 milioane de români care au conturi la Pilonul 2 de pensie.

Banii din fondurile de pensii private nu sunt ținuți de administratori, ci sunt păstrați de băncile depozitare, care la rândul lor sunt atent supravegheate de Banca Națională a României (BNR). Acești bani sunt proprietatea participanților la fond și pot fi folosiți doar pentru plata unei pensii private viitoare. Administratorii nu au acces direct la banii tăi: ei doar transmit ordine de investiții băncii depozitare, care execută aceste ordine.

E bine de știut că, prin lege, fondurile de pensii private nu pot declara faliment. Separarea strictă a banilor între fondul de pensii și administratorul fondului de pensii face că fondurile de pensii să nu poată întâmpina dificultăți financiare. Riscul există, în mod teoretic, doar pentru administratori. Chiar și dacă apare situația în care un administrator are dificultăți și nu mai poate gestiona în bune condiții fondul de pensii, intervine procedura de administrare specială, prin care fondul este transferat către alți administratori, cu rezultate bune în administrare.

Diferențe între Pilonul I și II de pensii

Pilonul 1 este un sistem care nu presupune acumulare și nici investiții. Cea mai mare parte din contribuția noastră la pensia viitoare nu se acumulează într-un cont individual și nici nu se multiplică prin investirea acestor sume de către cel care administrează sistemul, Statul în acest caz.

Este oarecum impropriu să spunem că prin participarea la Pilonul 1 de pensii contribuim la pensia noastră. De fapt, noi contribuim la pensia celor aflați acum în pensie, la pensia noastră vor contribui cei care vin din urmă (acesta e sistemul Pay-as-you-go). La Pilonul 2, banii sunt investiți și se pot multiplica, așa cum spuneam mai sus.

De asemenea, la Pilonul 1 nu poți transfera banii acumulați, în vreme ce la Pilonul 2 poți solicita transferul de la fondul la care ești în prezent participant, la orice alt fond.

Mai multe diferențe, în tabelul de mai jos:

Foarte pe scurt:

• Pilonul 2 (pensia administrată privat) este obligatorie pentru orice salariat în vârstă de până la 35 de ani și opțională pentru persoanele care au între 35 și 45 de ani.

• Dacă nu își aleg singuri un Fond de pensii administrat privat – Pilon 2 în termen de 4 luni de la prima angajare, atunci salariații vor fi repartizați în mod aleatoriu către unul dintre fondurile existente in piață.

• Dacă nu știu la ce fond de pensii au fost repartizați, participanții pot intra pe site-ul Autorității de Supraveghere Financiară (ASF) și pot solicita această informație. Tot acolo pot afla mai multe date actualizate despre toate fondurile de pensii autorizate din Romania, inclusiv rata lor de rentabilitate.

• Pot alege oricând să se transfere de la un fond de pensii administrat privat la altul, în funcție de preferințele lor personale și de încrederea pe care le-o inspiră respectivul fond.

• Pot participa la un singur fond de pensii administrat privat, nu la mai multe.

3 mituri despre Pilonul I si Pilonul II de pensii

• Mitul Nr. 1: Pilonul I si Pilonul II au același regim de proprietate

Pilonul I reprezintă pensia publică, platită de Stat prin contribuțiile (impozitele) prezente plătite de populația activă, pentru pensionarii actuali, spun specialiștii.

Pilonul II reprezinta pensia privată obligatorie, care se constituie pe baza contribuțiilor private ale participantului.

În timp ce pensia de Pilon I reprezintă o obligatie a Statului, pensia privata (Pilon II) este proprietatea privată a participantului la un fond de pensii private. Conform legii 411/2004: “Art. 48. – (1) Participantul este proprietarul activului personal din contul său”.

Un exemplu este tratamentul în cazul decesului participantului. În cazul pensiei publice, dreptul de a o primi este pierdut în momentul decesului, însă în cazul pensiei private (Pilon II) acest drept este transferat moștenitorilor. Astfel dreptul de proprietate este confirmat de faptul că pensia Pilon II este moștenită.

• Mitul Nr. 2: Valoarea pensiei publice este sigură  

Conform Constitutiei, dreptul la pensie publică este garantat. Însa valoarea ei nu este garantată. Atât valoarea pensiei, cât și vârsta de pensionare sunt stabilite prin lege, care se poate modifica oricând, de exemplu prin majorarea vârstei de pensionare.

Având randament negativ, Pilonul I de pensii este de fapt o taxă, și mai puțin un beneficiu pentru contributori, arată un studiu al CFA România, asociație care reunește cei mai titrați analiști financiar-bancari. Abia de la 74 de ani devine rentabil, după această vârstă randamentul Pilonului I crește și ajunge la puțin peste 5% în cazul unui participant care apucă, dacă apucă, vârsta de 90 de ani.

Populația României scade constant de câțiva ani. Astfel, în următorii 10 ani se va ajunge ca o persoana activă să susțină în jur de 2,5 pensionari (față de 1,3 în prezent).

În aceste conditii, sistemul de pensii publice va avea probleme de sustenabilitate. Prin urmare, soluțiile de echilibrare vor putea fi: majorarea taxelor, majorarea mai lentă a valorii pensiei sau chiar stagnarea ei, creșterea vârstei de pensionare.

• Mitul Nr. 3: Contributorii la Pilonul II pot pierde toate contribuțiile virate

Activele fondurilor private de pensii sunt strict separate de activele administratorului fondului privat de pensii, după cum aminteam mai sus. Aceste active sunt tinute, iar valoarea lor calculata de o bancă independenta de administratorul fondului de pensii. Prin urmare, falimentul administratorului fondului de pensii private nu afectează activele fondului de pensii private administrat (fondul de pensii nu intră în faliment nici în cazul falimentului administratorului).

De asemenea, ca și în cazul depozitelor bancare, pentru fondurile de pensii funcționează o schemă de garantare a contribuțiilor.

Valoarea activelor pot fi consultate online, administratorii fondurilor de pensii private având aplicații online în acest sens (aplicațiile similare celor de internet banking).