Pensie facultativa versus unit-linked: a nu se confunda
Diferentele sunt insa cel putin la fel de importante ca asemanarile. Iar pentru a decide in cunostinta de cauza ce tip de produs se potriveste mai bine nevoilor lor, consumatorii trebuie sa cunoasca in detaliu elementele care individualizeaza aceste instrumente financiare.
Companiile de asigurari nu mai au dreptul sa vanda asigurari de viata sub denumirea comerciala de „pensii private“, intrucat respectivele polite intra in concurenta cu adevaratele pensii private facultative (pilonul III).
Cele doua produse pot coexista, dar sub denumiri diferite, potrivit Comisiei de Supraveghere.
Decizie absolut fireasca, de vreme ce, dincolo de anumite asemanari, cele doua produse au mecanisme de functionare diferite si nu raspund acelorasi nevoi ale clientilor.
In viata reala insa, agentii de vanzari ai societatilor de asigurari marseaza inca pe similaritatile dintre cele doua tipuri de instrumente financiare de economisire.
Motivatia este simpla: canalele media sunt suprasaturate de publicitatea care se face fondurilor de pensii private obligatorii (pilonul II). Iar interesul agentilor este de a realiza vanzari incrucisate, prin care sa distribuie cat mai multe din produsele pe care le au in portofoliu.
Obligativitatea inscrierii la pilonul II le ofera sansa de a vinde si pilonul III.
De aici si pana la vechiul obicei, acela de a prezenta asigurarile de viata cu investitii drept pensii private, nu mai e decat un pas.
Cum se fac platile
Potrivit legii, contributiile la un fond de pensii facultative se retin si se vireaza de catre angajator, odata cu contributiile de asigurari sociale obligatorii, in contul fondului de pensii ales de catre angajat.
Spre deosebire de contributiile la fonduri de pensii private facultative, platile primelor de asigurare pentru produse de tip unit-linked cad exclusiv in sarcina celor care aleg sa cumpere astfel de produse.
Contributiile la fonduri de pensii private facultative se retin si se vireaza lunar, in timp ce primele de asigurare unit-linked se platesc, cel mai adesea, in rate trimestriale sau semestriale.
O alta diferenta esentiala intre cele doua tipuri de produse este aceea ca la fondurile de pensii private facultative nivelul contributiei nu este lasat la libera alegere a participantului.
Potrivit aceleiasi legi mentionate, contributia la un fond de pensii facultative poate fi de pana la 15% din venitul salarial brut lunar sau din venitul asimilat acestuia.
La asigurarile unit-linked, asiguratul este cel care decide ce prima de asigurare este dispus sa plateasca, in functie de suma asigurata pe care si-o alege, de riscul pe care vrea sa si-l asume si de termenul de maturitate al politei.
Un articol de Adrian Mosoianu
INTERVIURILE HotNews.ro