7 intrebari cheie despre pensia facultativa

Pensia facultativa este un produs financiar prin care puteti acumula bani pentru un obiectiv precis si unic – pensia dumneavoastra. Functioneaza foarte simplu: lunar, contribuiti cu o anumita suma, pentru ca la momentul retragerii din activitate sa dispuneti de un venit suplimentar celui din pensia de stat si cea obligatorie. Suma lunara pe care o platiti e fixa – o stabiliti atunci cand aderati la fond – insa oricand doriti, puteti sa o cresteti sau sa o diminuati.

Pentru a alege fondul care vi se potriveste, trebuie sa luati in calcul elemente precum structura portofoliului de investitii, gradul de risc, comisioanele etc. si sa cunoasteti cateva lucruri de baza despre modul in care functioneaza acest produs.

1. Ce conditii trebuie sa indepliniti pentru a va incheia o pensie facultativa?

La acest sistem puteti participa indiferent daca sunteti angajat sau realizati venituri pe cont propriu (din activitati independente, profesionale sau agricole). Puteti incepe sa contribuiti oricand doriti si, daca la un moment dat nu mai puteti pune bani deoparte, aveti posibilitatea sa intrerupeti temporar contributiile si mai apoi sa le reluati. Trebuie insa sa aveti in vedere ca perioada si valoarea contributiilor dumneavoastra, alaturi de evolutia fondului de pensii, determina suma de bani care vi se acumuleaza in cont si, ca atare, pensia de care va veti bucura cand va retrageti din munca.

2. Cat si cum contribuiti la o pensie facultativa?

Lunar, puteti pune deoparte pana la 15% din venitul dumneavoastra brut. La un fond facultativ puteti participa singur, poate sa contribuie si angajatorul dumneavoastra (daca vrea sa o faca) sau, si mai bine, puteti sa contribuiti impreuna, respectand insa limita maxima de 15% din venitul brut. In cazul in care la un moment dat doriti sa va transferati valoarea contului la un alt fond, puteti face acest lucru; trebuie insa sa stiti ca daca transferul are loc in primii doi ani de la aderare, puteti suporta o penalizare.

3. Care este regimul fiscal al contributiilor la pensia facultativa?

Suma cu care contribuiti la pensia facultativa este exclusa de la plata impozitului pe venit, intr-o limita maxima de 400 de euro (echivalent in lei) pe an fiscal. Acest beneficiu este valabil atat pentru dumneavoastra, daca platiti singur, cat si pentru angajator, daca participa si el la pensia dumneavoastra, contributia platita de angajator fiind exclusa de la plata impozitului pe profit. De asemenea, castigul nu se impoziteaza pe perioada de plata a contributiilor.

4. Cum va alegeti un fond de pensii facultativ?

Trebuie sa stiti ca fondurile se impart in trei categorii: cu grad de risc ridicat, mediu sau scazut – in functie de ponderea instrumentelor cu risc scazut, adica a celor cu venit fix, respectiv titluri de stat, obligatiuni emise de organisme straine neguvernamentale, obligatiuni corporatiste ale emitentilor din Romania, state membre ale Uniunii Europene sau apartinand Spatiului Economic European, avand garantia explicita si integrala a statului. Puteti afla detalii despre gradul de risc si strategia de investitii din prospectul fiecarui fond facultativ. Un alt element care diferentiaza fondurile de pensii facultative este cuantumul comisioanelor si modalitatea de percepere a lor, aceste informatii fiind, de asemenea, disponibile in prospectele fondurilor. Informati-va cu privire la comisioanele de administrare, la cel de depozitare, de custodie si de audit. Cercetati, de asemenea, care este penalizarea ce vi se percepe daca va transferati de la un fond la altul in primii doi ani de la aderare.

5. Cand puteti beneficia de pensie?

Puteti incepe sa beneficiati de banii stransi, sub forma unei pensii lunare, daca indepliniti simultan trei conditii: ati implinit varsta de 60 de ani, ati efectuat cel putin 90 de contributii lunare, iar suma din contul dumneavoastra depaseste o anumita valoare (care va fi stabilita prin lege). La fel de bine puteti decide insa sa continuati plata contributiilor si dupa ce impliniti 60 de ani, urmand sa beneficiati de pensie la un moment pe care il alegeti dumneavoastra. Daca la implinirea acestei varste vreti sa aveti acces la bani, dar nu indepliniti una din celelalte doua conditii (sau pe nici una), primiti suma acumulata fie sub forma unei plati unice, fie sub forma de rente ce va vor fi platite timp de cinci ani. La fel se intampla si in caz de invaliditate permanenta, iar in caz de deces, mostenitorii dumneavoastra legali sunt cei care beneficiaza de suma stransa in cont.

In prezent, pana la momentul adoptarii legii speciale privind organizarea si functionarea sistemului de plata a pensiilor, in cazul in care nu ati platit 90 de contributii sau suma din cont nu depaseste un anumit nivel, ori in caz de invaliditate, primiti suma existenta in contul dumneavoastra ca plata unica.

6. Ce garantii va ofera sistemul pensiilor facultative?

Pensia facultativa va ofera protectie sporita pentru banii dumneavoastra: legea spune ca rata de rentabilitate a fiecarui fond de pensii se va compara cu rata minima de rentabilitate a tuturor fondurilor din piata. Daca la un moment dat se intampla ca vreun fond sa aiba acest indicator sub rata minima timp de patru trimestre consecutive, administratorul isi pierde autorizatia de functionare iar activele sunt transferate spre un alt fond. In plus, toate companiile sunt autorizate, supravegheate si controlate de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensiilor Private (CSSPP), o autoritate aflata in subordinea Parlamentului.

Activele fondurilor de pensii sunt incredintate spre pastrare unor institutii financiare, numite „depozitari”; acestea inregistreaza, verifica si monitorizeaza activele, si tot prin intermediul lor se realizeaza toate operatiunile financiare ale fondului. Nu in ultimul rand, activitatea fondurilor este verificata de auditori financiari independenti, care raporteaza rezultatele catre CSSPP.

7. Care sunt serviciile de care puteti beneficia?

Serviciile post vanzare oferite de administrator (cu titlu gratuit sau nu) sunt un alt criteriu important pe care puteti sa il luati in calcul, mai ales ca vorbim despre o relatie pe termen lung. Ati putea, de exemplu, sa aveti acces gratuit la orice ora la informatii privind contul dumneavoastra, si anume valoarea activului personal, contributiile efectuate, comisioane sau randamente. In cazul fondurilor facultative care au implinit doi ani de functionare, puteti lua in calcul si rata de rentabilitate obtinuta pana in prezent. Aceasta se publica fie pe site-ul administratorului in a 4-a zi lucratoare de la incheierea trimestrului, fie lunar, in a 3-a zi lucratoare, pe site-ul Comisiei, si evalueaza eficienta cu care banii au fost administrati in ultimele 24 de luni. (suplimentul publicitar Asigurari si Pensii)