7 lucruri de stiut despre valoarea de rascumparare

Una dintre notiunile pe care trebuie sa le cunoasteti pentru a intelege corect modul de functionare a asigurarii de viata este valoarea de rascumparare a politei. In esenta, aceasta reprezinta suma de bani pe care compania o plateste contractantului unei polite in situatia in care contractul inceteaza fara plata vreunei indemnizatii de asigurare.

1. Valoarea de rascumparare se calculeaza si se plateste pentru asigurarile care au, pe langa functia de protectie, si o componenta de economisire sau de investitii. Politele destinate exclusiv protectiei nu au valoare de rascumparare.

2. Una dintre confuziile intalnite adeseori se refera la modul de calcul si la cuantumul valorii de rascumparare. Trebuie stiut faptul ca aceasta nu reprezinta contravaloarea primelor achitate pana la momentul rezilierii politei de viata. In esenta, prima de asigurare este formata dintr-o parte destinata economisirii sau investirii (in functie de produs), o alta privind costurile care acopera riscul asigurat si o alta care acopera costurile administrative ale politei. Valoarea de rascumparare se aplica doar partii destinate economisirii sau investirii, si tocmai de aceea este mai mica decat suma primelor platite. In acest context trebuie subliniat faptul ca asigurarea de viata este in primul rand un instrument menit sa ofere protectie financiara in cazul producerii riscurilor asigurate si doar in plan secundar functia de economisire sau investire.

3. In cazul contractelor traditionale, valoarea de rascumparare se calculeaza pe baza primelor platite pana la data rezilierii si a participarii la profit acumulate pana la aceeasi data, din care se scad costurile mentionate anterior. In cazul contractelor cu componenta de investitii, ea depinde in plus si de evolutia programelor de investitii pentru care ati optat.

4. Rezilierea asigurarii inainte de maturitate nu este in avantajul clientului, in primii ani de contract valoarea de rascumparare fiind nula. Mai precis, trebuie sa aveti in vedere faptul ca asiguratorul deduce costurile de emitere si administrare ale politei indiferent daca aceasta se pastreaza pana la maturitate sau este rascumparata inainte de termen. La aceste cheltuieli se mai adauga costul riscului suportat de societatea de asigurari pe parcursul perioadei respective, perioada in care compania ar fi platit indemnizatia de asigurare in cazul producerii evenimentului asigurat. Cu cat perioada de amortizare a acestor costuri este mai lunga, cu atat valoarea de rascumparare este mai mare si tocmai de aceea, ea creste odata cu inaintarea in varsta a contractului.

5. Nu confundati valoarea de rascumparare cu suma asigurata din contract. Asa cum am mentionat, valoarea de rascumparare este o suma de bani platita atunci cand polita este reziliata inainte de maturitate, in timp ce – dimpotriva – suma asigurata este valabila atata vreme cat contractul este in vigoare. Mai precis, suma asigurata reprezinta expresia nivelului de protectie ales de contractantul politei, este garantata de companie si este transferata beneficiarului in cazul decesului persoanei asigurate.

6. Dat fiind ca rezilierea politei pe parcursul contractului nu este o solutie avantajoasa pentru dumneavoastra, este bine ca inainte de a decide terminarea asigurarii inainte de maturitate, sa evaluati solutiile alternative. In cazul politelor unit linked, puteti opta pentru rascumpararea partiala a politei, respectiv pentru retragerea unei parti din banii acumulati. In functie de companie, aceasta operatiune poate fi comisionata, si are ca rezultat o reducere a valorii politei dumneavoastra, dar va permite in acelasi timp sa dispuneti de o suma de bani si sa va pastrati polita in vigoare.

7. Inainte de solicita companiei de asigurari rezilierea politei, informati-va asupra valorii de rascumparare a contractului dumneavoastra. De altfel, valoarea de rascumparare este o informatie careia trebuie sa ii acordati atentie si sa o intelegeti inca dinainte de a incheia o asigurare de viata. La inceputul contractului aceasta este estimata in cotatia pe baza careia se completeaza cererea de asigurare si care face parte din contract.

(suplimentul publicitar Asigurari si Pensii)