Depozit bancar sau asigurare de viata?

• Pune o intrebare consultantului in chestionarul din dreapta

Intrebare: Depozit bancar sau asigurare de viata?

ING: Asigurarea de viata este privita de multe ori ca un produs financiar destinat exclusiv acumularii sau investirii unor sume de bani, fiind adeseori comparata si asimilata depozitului bancar. De fapt, este vorba de produse financiare care se adreseaza unor nevoi diferite si care au avantaje si caracteristici distincte.

Este adevarat, exista polite de asigurare de viata care permit economisirea sau realizarea de investitii, dar este foarte important de reamintit ca rolul primordial al asigurarii este altul. Indiferent de tipul si complexitatea ei, asigurarea de viata e menita sa ofere beneficiarilor protectie financiara in cazul producerii unor riscuri esentiale, precum decesul sau invaliditatea permanenta. In cazul in care aceste riscuri se produc, asiguratorul plateste beneficiarilor o suma de bani stabilita inca de la bun inceput si garantata prin contract, asigurarea de viata fiind singurul instrument financiar care ofera aceasta garantie chiar din prima zi contractuala, indiferent de numarul si valoarea primelor de asigurare platite pana la producerea evenimentului. In schimbul acestui beneficiu, contractantul politei achita (lunar sau la intervale prestabilite de timp) o prima de asigurare. Exista, pe de o parte, asigurari de viata simple, care ofera exclusiv beneficiul esential al protectiei financiare; exista si produse mai complexe, care raspund unor nevoi suplimentare de economisire (oferindu-va participarea la profit intr-o anumita cota garantata) sau de acces la investitii pe care singur probabil ca nu le-ati aborda. Nu in ultimul rand, in cazul anumitor tipuri de polite puteti atasa asigurari si optiuni suplimentare, astfel incat sa obtineti un produs care sa corespunda cat mai fidel nevoilor dumneavoastra.

La fel de important de spus este ca renuntarea la o asigurare de viata in primii ani de contract nu este in avantajul dumneavoastra, putand sa va aduca chiar pierderi financiare.

Depozitul bancar este, pe de alta parte, un instrument financiar ce are exlcusiv rolul de economisire. Constituit la banci, permite acumularea si retragerea unor sume de bani de catre titular si reprezinta una dintre principalele surse de fonduri pe care le utilizeaza bancile comerciale. Pentru banii pastrati in depozit, institutia financiara ofera titularului o dobanda, care se calculeaza luand in considerare o luna formata din 30 de zile si un an de 360 de zile. In functie de banca, poate fi perceput un comision la depozit, unul lunar pentru administrarea lui sau poate fi obligatorie deschiderea unui cont curent odata cu depozitul la termen. Depozitul la termen poate fi constituit pentru anumite scadente si este, in esenta, un produs de economisire pe termen scurt. Astfel, in Romania cele mai lungi scadente oferite de bancile comerciale sunt de 18-24 de luni. Se pot clasifica in functie de modalitatea de plata a dobanzii (lunar sau la scadenta), de perioada pentru care sunt constituite si de dobanda (fixa sau variabila). E important de spus ca lichidarea depozitului inainte de termenul stabilit initial duce la pierderea dobanzii, bancile acordand in aceasta situatie numai dobanda la vedere.

De adaugat si ca, fata de un depozit la banca, un produs de asigurare de viata va ofera o disciplina financiara mai mare – sunteti constrans si tentat mai putin sa va retrageti banii, pentru ca exista penalizari, dar si ca strategia de investitii in cazul asigurarilor permite obtinerea de randamente mai mari decat dobanda bancara, fiind produse care se deruleaza pe perioade mai lungi de timp.

(suplimentul publicitar de educatie financiara, Asigurari si Pensii)

Pentru o centralizare eficienta a intrebarilor/comentariilor, va rugam adresati intrebarile dvs. folosind formularul din pagina, coltul din dreapta sus(Pune intrebarea ta aici)