Cate pensii exista, de fapt?

Pensii de stat, pensii private obligatorii, pensii facultative…. Cate pensii exista pana la urma? Asta se intreaba multa lume.

Exista 3 piloni, fiecare cu pensia corespunzatoare. Pilonul 1 este pensia de la Stat. Sistemul clasic de pensionare. Pilonul 2 este pensia privata obligatorie, iar pilonul 3 este pensia facultativa, adica singura pensie la care poti sa-ti alegi contributia, tinand cont de limita minima, stabilita de administratorul ales, si maxima, de 15% din salariul brut, lunar.

Pensia de la Stat. Este pensia care se “activeaza” cand te angajezi prima oara. 10,5% din venitul tau brut se duce la Sistemul de Pensii de Stat sau 8,5% daca ai pensie obligatorie, iar angajatorul mai plateste si el 20,8% catre Casa de Pensii. Este o cotizatie obligatorie, platile incepand din momentul in care ai semnat contractul de munca. Insa cotizatiile tale se duc la actualii pensionari si nu se insumeaza intr-o pensie pe care ai s-o primesti cand n-ai sa mai lucrezi.

In aprilie, de exemplu, pensia medie de stat era de 708 lei, ceea ce inseamna 50% din salariul mediu net, in valoare de 1.408 lei, insa aceasta se poate schimba in timp.

A doua pensie este pensia privataobligatorie. Sau pensia privata pentru care nu dai nimic in plus. De ce a fost introdusa? Ca o solutie la sustinerea unei pensii decente in conditiile cresterii numarului de pensionari, in paralel cu scaderea numarului salariatilor.

Anul acesta, contributia este de 2% pe an, procent ce urmeaza sa creasca pana la 6%, cu 0,5% pe an. Comparativ cu banii pe care ii dai la pensia de Stat, cei de la pensia obligatorie se strang intr-un cont personal si se intorc la tine la varsta pensionarii. Daca muncesti mai mult si vei fi mai bine platit, vei avea si o pensie mai buna. In caz de invaliditate, primesti banii din cont. In caz de deces, banii nu se pierd, ci ajung la mostenitorii tai.

Aderarea la un fond de pensii privat este obligatorie pentru toti cei care sunt la primul lor job si au pana in 35 de ani. In patru luni de la angajare trebuie sa alegi un fond de pensii. Daca nu o faci tu, vei fi repartizat aleatoriu, spre unul dintre fondurile de pensii private autorizate existente pe piata. Pentru cei care au peste 35 de ani, dar nu mai mult de 45, aderarea la Pilonul 2 este optionala.

Nu poti contribui decat la un fond de pensii private obligatoriu. Si nici nu inseamna bani in plus pentru tine pentru ca, de fapt, contributia este o parte din ceea ce pana anul trecut contribuiai la Stat.

A treia pensie, este cea facultativa, destinata celor care vor sa aiba o pensie mai mare, contributia fiind in limita a 15% din salariul brut. Acum, cand contribui cu 8,5 – 10,5% din salariu, iar angajatorul cu 20,8%, pensia medie este 50% din salariul mediu. Pensia obligatorie se va acumula dintr-o contributie de aproximativ 6% din salariu in fiecare an. Asadar, printr-un calcul simplu e clar ca ea nu iti va suplini cealalta jumatate din salariu pe care ai „pierde-o” cand te pensionezi. Daca vrei mai multi bani la pensie, trebuie sa-ti faci si una facultativa. In Marea Britanie, de exemplu, pensia de la stat reprezinta doar 20% din ultimul salariu, baza fiind pusa pe pensiile private care ating 50-60%.

In incheiere, e important sa stii ca, atunci cand vorbim despre pensii, vorbim si despre garantiile pe care sistemul le ofera. Mai intai, toate companiile care functioneaza pe piata pensiilor private obligatorii si facultative sunt supravegheate si controlate de Comisia de Supraveghere a Sistemului Pensiilor Private (CSSPP) la randul ei, controlata de Parlament. Apoi, activele fondurilor de pensii private obligatorii si facultative sunt in grija altor companii decat administratorii, companii numite depozitarii activelor. Nu in ultimul rand, la Pilonul 3 vorbim de Fondul de Garantare, constituit din contributiile administratorilor de pensii facultative, care va acoperi obligatiile datorate, in caz ca administratorul intra in imposibilitate de plata. De asemenea, pentru pensiile private obligatorii exista garantia contributiilor nete, care prevede faptul ca in orice moment (deschiderea dreptului la pensia privata, deces, transfer la un alt fond), participantului i se va plati cel putin suma contributiilor platite minus penalizarile de transfer si taxele legale.

Comenteaza pe forum, pe topicul dedicat educatiei financiare