Ce trebuie sa stii despre asigurarea de viata atasata creditului?

• Pune o intrebare consultantului in chestionarul din dreapta

Intrebare: Ce trebuie sa stii despre asigurarea de viata atasata creditului?

ING:Care este rolul ei si ce riscuri acopera. Atunci cand acorda credite de valoare mare (pentru achizitia unei locuinte, de nevoi personale sau linii de credit), de cele mai multe ori bancile solicita clientilor sa incheie si o asigurare de viata. O astfel de polita are rolul de a oferi protectie debitorului si familiei sale si garantii suplimentare bancii in eventualitatea in care se produc evenimente neprevazute – precum invaliditatea sau decesul clientului. In astfel de situatii, asiguratorul plateste creditorului suma asigurata, achitand datoria. De aceea, in cazul asigurarilor care insotesc creditele (spre deosebire de cele „clasice”), institutia bancara e beneficiarul politei, desi primele de asigurare sunt achitate de contractant. Riscurile acoperite difera in functie de cerintele bancii, insa includ in general decesul (fie din accident, fie din orice cauza) si invaliditatea permanenta (din accident sau din orice cauza) si, in unele cazuri, invaliditatea temporara sau somajul cauzat de invaliditatea permanenta. Suma asigurata descreste pe masura ce suma de restituit bancii se diminueaza.

Este un produs simplu, dar mai putin flexibil. Pentru un client care ia un credit de la banca, incheierea politei de asigurare de viata direct in sucursala are avantajul de a fi o solutie comoda si nu presupune o evaluare medicala complexa, ci doar raspunsul la cateva intrebari privind starea sanatatii. Fiind produse simple – care acopera doar riscuri standard si nu includ optiuni suplimentare, cu sume si perioade asigurate legate strans de conditiile de acordare a creditului – asigurarile de viata atasate imprumuturilor presupun, in genere, costuri relativ mici, dar ofera si o flexibilitate mai redusa fata de asigurarile de viata „clasice”. In plus, in situatia in care exista un co-debitor, acesta nu este de regula asigurat si protejat financiar prin polita atasata creditului, iar la imprumuturile foarte mari se poate intampla ca limitele impuse de banci pentru suma asigurata sa lase „neacoperita” o parte a datoriei.

Daca ai deja o asigurare de viata. Trebuie spus ca, indiferent de institutia finantatoare, pentru client nu exista obligatia de a cumpara asigurarea de la aceasta. Daca debitorul are deja o polita de viata in vigoare, poate alege sa o cesioneze in favoarea bancii, cu conditia sa fie incheiata pe o perioada cel putin egala cu durata creditului, iar suma asigurata sa fie acoperitoare. Cele mai multe dintre banci ofera aceste asigurari la pachet cu creditele sau percep clientilor care incheie si o polita de asigurare de viata o dobanda mai mica pentru imprumut.

Bancassurance la noi si in Europa. Vanzarea de asigurari prin intermediul sucursalelor bancare – bancassurance – este o practica in multe tari europene (si nu numai), fiind tot mai folosita si in Romania. In Europa, acest model de parteneriat intre banci si asiguratori este extrem de popular in tari precum Spania, Franta sau Austria. In Franta, de exemplu, peste jumatate din totalul vanzarilor de asigurari de viata sunt realizate in prezent prin banci. In restul Europei, ponderea variaza mult de la tara la tara – intre 5% in Suedia si 33% in Spania. Pe piata romaneasca, bancassurance este al doilea canal important de distributie pentru asigurarile de viata (dupa forta proprie de vanzare a companiilor), reprezentand in urma cu doi ani in jur de 17% din vanzari. Explozia activitatii de creditare din ultimii ani a fost un stimul important pentru acest tip de colaborare intre banci si asiguratori, cresterea pietei de bancassurance fiind aproape exclusiv determinata de asigurarile de viata atasate imprumuturilor.

(suplimentul publicitar de educatie financiara, Asigurari si Pensii)

Pentru o centralizare eficienta a intrebarilor/comentariilor, va rugam adresati intrebarile dvs. folosind formularul din pagina, coltul din dreapta sus (Pune intrebarea ta aici)