[P] Creditele nebancare vs. creditele de nevoi personale: care sunt diferențele?

Dacă ai nevoie să împrumuți bani, ai la dispoziție câteva opțiuni. De exemplu, poți lua în considerare un credit nebancar, relativ ușor de obținut pentru sume mai mici de bani, însă doar dacă ești sigur că poți returna suma datorată într-un termen foarte scurt.

Pe de altă parte, s-ar putea să preferi un credit de nevoi personale care, în ciuda procesului mai complex de aplicare și aprobare, îți va oferi posibilitatea de a obține o sumă mai mare de bani, te va costa mai puțin și îți va oferi un termen de rambursare mult mai lung.

Cu unele diferențe, creditele nebancare și cele de nevoi personale au caracteristici esențiale comune tuturor tipurilor de împrumuturi: banii sunt împrumutați pentru o anumită perioadă de timp, la o anumită rată a dobânzii și trebuie returnați până la o dată specifică.

În plus, în ambele situații, banii împrumutați pot fi folosiți pentru o varietate de motive. Deși instituțiile financiare nebancare (IFN-urile) nu sunt interesate să cunoască scopul pentru care soliciți banii, aproape orice bancă comercială care oferă credite de nevoi personale te va întreba ce ai de gând să faci cu suma solicitată.

Cele două tipuri de credite diferă totuși, uneori în mod semnificativ, în ceea ce privește impactul pe care îl pot avea asupra persoanei care se împrumută. Câteva aspecte ce prezintă diferențe majore sunt reprezentate de procesul de aprobare, costul creditului, durata perioadei de rambursare și riscul de a acumula datorii suplimentare.

Citește mai departe pentru a afla care credit se potrivește cel mai bine nevoilor tale de împrumut.

Aspecte importante cu privire la creditele nebancare

• Pentru urgențe financiare neașteptate, un credit nebancar cu aprobare pe loc îți poate oferi rapid fondurile de care ai nevoie.
• Creditele nebancare pot avea rate ale dobânzii foarte ridicate și taxe ascunse.
• Creditele de nevoi personale acordate de bănci presupun un proces mai anevoios de aprobare, dar au rate ale dobânzii mai scăzute și oferă o perioadă mai mare de timp pentru rambursare.
• Din cauza taxelor de întârziere care se adaugă la suma datorată, creditele nebancare pot fi riscante pentru persoanele care nu le pot rambursa la timp, indiferent de motiv.
• De obicei, instituțiile financiare nebancare nu se folosesc de scorul FICO de la Biroul de Credit, ceea ce înseamnă că au disponibilitatea de a acorda împrumuturi și persoanelor cu istoric negativ.

Alte caracteristici ale creditelor nebancare

Sunt ușor de obținut

Creditele nebancare implică sume relativ mici de bani — de exemplu, 1.000 de lei sau, în unele cazuri, până la 10.000 de lei. În plus, deși IFN-urile solicită aplicanților o dovadă a venitului, în majoritatea cazurilor nu este necesară nicio garanție pentru a obține împrumutul. De asemenea, ca regulă generală, IFN-urile nu efectuează demersuri specifice pentru a determina dacă o persoană poate sau nu să ramburseze un credit.

În mod normal, acestea vor solicita doar permisiunea de a debita contul bancar al debitorului, astfel încât să poată retrage automat suma datorată în data la care trebuie rambursată.

Au termen scurt de tambursare

Creditele nebancare sunt destinate să fie rambursate rapid. De obicei, acest lucru înseamnă în câteva săptămâni sau până când persoana își primește următorul salariu (sau pensia).

Din cauza termenului scurt de rambursare, debitorii pot intra foarte ușor într-un ciclu al datoriilor și se pot confrunta cu probleme financiare destul de mari dacă nu reușesc să ramburseze banii conform contractului. Atunci când se întâmplă asta, instituțiile creditoare vor percepe penalități pentru întârzierea plății, ceea ce face și mai dificilă achitarea sumei datorate.

Sunt costisitoare în termeni de dobândă anuală efectivă (DAE)

Cei care oferă credite nebancare percep de obicei rate ale dobânzii exorbitant de ridicate. Această rată poate avea o medie de 300% și poate ajunge chiar la 4.000%.

Din cauza acestor rate ale dobânzii, precum și a penalităților pe care creditorii le percep în caz de întârziere la plată, creditele nebancare sunt considerate de unii ca fiind extrem de riscante.

Ce reprezintă creditul de nevoi personale?

În primul rând, obținerea unui credit de nevoi personale presupune o vizită la o instituție financiară care oferă astfel de credite (la o bancă) și completarea unei cereri de împrumut.

Dacă banca îți va acorda sau nu un împrumut depinde foarte mult de cererea ta și de faptul dacă accepți sau nu termenii contractului de credit. În general, acești termeni vor include suma împrumutată, rata dobânzii percepute, datele de rambursare și perioada totală, dobânzile percepute ca penalități de întârziere etc.

Creditele bancare pot necesita aducerea unei garanții

Creditele de nevoi personale pot fi garantate sau negarantate. Creditele garantate necesită o formă de garanție, cum ar fi o mașină sau o casă, bunuri pe care creditorul le poate valorifica dacă nu reușești să rambursezi suma datorată.

De asemenea, în funcție de o serie de factori (cuantumul sumei solicitate, gradul de risc și nivelul veniturilor pe care le realizezi) banca îți poate solicta să aduci unul sau mai mulți giranți.

Pe de altă parte, creditele negarantate nu necesită niciun fel de garanții. Cu toate acestea, persoanele care aleg această opțiune trebuie să facă dovada unui istoric bun de credit, să aibă un venit consistent și un loc de muncă cu contract pe perioadă nedeterminată.

Rambursarea împrumutului se poate face în rate lunare

În general, creditele de nevoi personale sunt rambursate pe o perioadă îndelungată, care poate varia de la câteva luni la câțiva ani. Prin urmare, debitorul va trebui trebui să facă mai multe plăți lunare până când întreaga sumă a creditului, la care se adaugă dobânda și eventualele comisioane, sunt plătite în întregime.

Au costuri mai mici comparativ cu creditele nebancare

În comparație cu creditele nebancare, creditele de nevoi personale au rate ale dobânzii mult mai scăzute, variind în medie de la 6% la 15%. În plus, acestea vin cu mai puține comisioane, cu penalități de întârziere mai mici și cu o perioadă mai mare de timp pentru rambursare. Creditele nebancare vs. creditele de nevoi personale: care este alegerea potrivită pentru tine?

Înainte de a te decide care dintre cele două opțiuni este cea mai potrivită pentru tine, gândește-te foarte bine care sunt nevoile tale financiare reale și care este capacitatea ta de a rambursa suma împrumutată.

Dacă ai nevoie de o sumă mică de bani, pe care o poți rambursa rapid, un credit nebancar ar putea fi alegerea potrivită. Totuși, în situația în care ești interesat de o sumă mai mare bani sau ai nevoie de mai mult timp pentru a rambursa împrumutul, atunci un credit de nevoi personale este probabil mai avantajos pentru tine.