Managementul riscului în sectorul IFN: Cum ne protejează tehnologia și procesele avansate de evaluare

În ultimii ani, sectorul IFN-urilor a trecut prin schimbări majore, atât în ce privește zona de reglementare, cât și din punct de vedere al digitalizării și investițiilor în tehnologie. În plus, preferințele și comportamentele consumatorilor s-au modificat în ritm alert. Tendințele pentru următorii ani sunt clare: incluziune financiară prin procese sigure, rapide și care să asigure protecția consumatorului în toate etapele călătoriei de creditare. IFN-urile joacă un rol major în peisajul financiar mai ales pentru că deservesc o categorie de clienți cu acces limitat la resurse financiare, cu un grad mai mare de risc decât clienții bancabili.

,,Dacă în trecut analiza riscului de credit se baza în principal pe istoricul financiar și documente fizice, astăzi folosim modele predictive avansate, baze de date extinse și procese automatizate care ne permit să luăm decizii mai rapide și mai bine fundamentate. În același timp, reglementările au devenit mai stricte, ceea ce ne-a determinat să ne aliniem la cerințele Băncii Naționale a României (BNR) și la standarde internaționale, precum IFRS 9. Adaptarea la aceste cerințe a dus la o și mai mare transparență și responsabilitate în procesul de creditare’’, spune Daniel Matreș, Director de Risc pentru divizia europeană de creditare la domiciliu a IPF, compania mamă a Provident Financial România.

Tehnologie și expertiză în evaluarea riscului

,,Pentru noi, evoluția proceselor de management al riscului este clară – ne uităm la mult mai multe date acum și avem un nivel mult mai mare de claritate asupra profilului de client. Aceste date sunt analizate desigur și de specialiștii de risc înainte de a lua decizia de a acord un credit. Apoi, ne bazăm mult pe componenta umană de evaluare, oricât de mult am îmbunătățit tehnologia. Avem aproape 1.500 de reprezentanți de vânzări, ochii și urechile noastre din teren, oameni care sunt din comunitate și care știu foarte bine să evalueze capacitatea de plată a unui client, contextual. De la posibile disponibilizări, ori proiecte de dezvoltare locală, aceste informații sunt importante atunci când încerci să iei decizia potrivită de creditare’’, subliniază Matreș.

,,În plus, digitalizarea a schimbat fundamental modul în care oferim finanțare. Astăzi, clienții pot solicita și obține un credit 100% online, fără a fi nevoie de vizite fizice sau documente tipărite. Acest progres ne-a permis să creștem eficiența și accesibilitatea, dar a adus și provocări legate de securitatea datelor și protecția împotriva fraudei.

Prin automatizarea procesului de underwriting, reușim să analizăm cererile de credit mai rapid, oferind răspunsuri aproape instantanee. În același timp, monitorizăm permanent portofoliul pentru a identifica din timp eventualele dificultăți financiare ale clienților, astfel încât să putem oferi soluții personalizate’’, adaugă Matreș.

Gestionarea riscului și protecția consumatorului încep cu prevenția

Avansul tehnologic vine la pachet și cu riscuri noi, așa că o strategie sustenabilă trebuie să ia în considerare anticiparea și reducerea a trei riscuri majore:  riscul de neplată, riscul de fraudă și riscul operațional.

Conform lui Matreș, protecția consumatorului începe încă din faza de evaluare a solicitării de credit. ,,Am implementat multiple niveluri de verificare și validare, pentru a ne asigura că oferim produse financiare doar acelor clienți care au capacitatea reală de a le gestiona. Este o abordare care protejează atât consumatorul, cât și stabilitatea portofoliului nostru. Până la urmă, interesul nostru este de incluziune financiară, iar asta se traduce prin a le oferi clienților acces la produse financiare care să-i ajute, nu să-i destabilizeze și mai mult.

Pentru a le controla eficient, utilizăm mai multe metode complementare:

1. Scorare avansată și modele predictive – Analizăm un volum mare de date pentru a evalua probabilitatea de rambursare a fiecărui client, calibrând modelele în mod constant pentru a reflecta schimbările economice și comportamentale.

2. Procese de underwriting automatizate – Evaluarea solicitărilor de credit este susținută de sisteme automate care analizează rapid toate datele relevante, dar decizia finală este întotdeauna validată de specialiști în risc pentru a menține un echilibru între eficiență și responsabilitate.

3. Prevenirea fraudei și verificarea identității (KYC) – pentru canalul digital  utilizăm tehnologii de identificare video la distanță, complet conforme cu legislația în vigoare. Acest sistem ne permite să verificăm identitatea clienților rapid și sigur, reducând riscul de fraudă și îmbunătățind experiența utilizatorului.

4. Forța de vânzări din teren – este indiscutabilă valoarea evaluării ,,la cald’’, cum spuneam și mai devreme.

Dincolo de asta, clienții au oricând acces la instrumente prin care se pot asigura că iau un credit abia după ce s-au informat bine înainte: contractul este afișat pe site, cu explicații suplimentare; prin Testul Chibzuinței poți testa simplu dacă planurile tale intră în categoria nevoie sau în categoria dorință etc. ‘’, explică Matreș.

Cum arată viitorul în risc

Viitorul va fi marcat de automatizare, analiza datelor alternative și personalizarea produselor financiare. Cred că vom vedea o adoptare extinsă a Open Banking și o utilizare mai avansată a tehnologiilor digitale pentru a îmbunătăți procesul de creditare.

,,Un aspect important este rolul inteligenței artificiale (AI) în analiza riscului. AI nu va înlocui decizia umană, ci va deveni un instrument esențial de suport, ajutându-ne să procesăm volume mari de date și să identificăm mai rapid potențialele riscuri. Astfel, specialiștii în risc vor putea lua decizii mai bine informate, fără ca tehnologia să substituie expertiza umană’’, susține Matreș.

 În plus, reglementările vor continua să evolueze, ceea ce va impune un grad mai mare de transparență și responsabilitate în creditare. IFN-urile care vor reuși să îmbine tehnologia, analiza datelor și o strategie solidă de risc vor fi cele care vor avea succes pe termen lung.

,,Indicatorii noștri de performanță demonstrează eficacitatea acestor sisteme de management al riscului”, subliniază Daniel Matres. ,,Rata de default se menține la niveluri controlate, iar satisfacția clienților confirmă că abordarea noastră responsabilă este apreciată de piață. De altfel, 66% dintre clienții noștri ar recomanda cu siguranță produsele și serviciile noastre, ceea înseamnă că au încredere în noi și că facem bine ce facem.”

Material realizat în colaborare cu Provident Financial România, lider de piață în industria IFN.

Articol susținut de Provident