Bancile incep sa uite de garantii
Sectorul IMM-urilor a castigat complet atentia bancilor in ultima vreme, care continua sa lanseze noi facilitati de finantare. Acestea promit acces rapid la bani, birocratie simplificata si imprumuturi fara niciun fel de colateral.
Ceea ce se intampla acum in creditarea IMM-urilor seamana foarte mult cu frenezia care a cuprins in urma cu cativa ani bancile, cand nu stiau cum sa lanseze mai repede produse de finantare pentru populatie, astfel incat sa construiasca o oferta completa.
Iar experienta de lucru cu persoanele fizice se pare ca le-a prins bine, deoarece abordarea segmentului IMM-urilor se face pe aceleasi principii. Secretul succesului este ca imprumuturile sa se acorde rapid si fara prea multa birocratie.
Seria acestor credite a fost deschisa in urma cu cativa ani de Banca Transilvania, prin lansarea platformei de finantare „1 Ora“. Metoda a fost preluata si de alte banci, care si-au adus propriile contributii la relaxarea conditiilor de creditare pentru micile afaceri.
Marile banci universale si-au reorganizat activitatea, prin delimitarea microintreprinderilor ca segment distinct de clientela. La Raiffeisen Bank, de exemplu, acestea sunt firmele cu o cifra de afaceri anuala mai mica de un milion de euro, pentru care banca a construit produse standardizate, la fel ca in cazul populatiei.
In cadrul procesului de reorganizare, si BCR a creat recent o divizie speciala pentru microintreprinderi, iar pe viitor este de asteptat ca acest model sa se extinda la cat mai multe banci.
Credite reinventate
Institutiile financiare se inspira atat de mult din experienta castigata in zona finantarilor pentru populatie, incat au mers pana la a folosi aceleasi trucuri pentru a-si atrage clientii. De exemplu, BRD probeaza si pe IMM-uri tactica imprumuturilor cu dobanda fixa pe primul an, pentru a face oferta mai ieftina, cel putin la prima impresie.
Iar unele banci au apelat chiar si la denumirile produselor, cum este cazul Raiffeisen, care si-a botezat Flexi Credit imprumuturile de nevoi personale pentru firme, la fel ca si produsul similar pentru persoane fizice.
Punctul fierbinte al pietei in acest moment este oferirea de credite de valori cat mai mari fara garantii. Daca in urma cu cativa ani un imprumut de acest tip parea sinucigas, acum el reprezinta varful de lance. Am putea spune ca produsele fara garantii reflecta in prezent cat de dispusa este institutia sa-si asume riscuri si importanta pe care o acorda micilor afaceri.
In 2005, cand Banca Transilvania a lansat primul sau produs relaxat pentru IMM-uri, plafonul de finantare era de 20.000 lei la un credit pentru activitatea curenta. In prezent, banca a majorat pragul la 30.000 lei, iar la finantarile pe termen lung suma imprumutata fara garantii poate ajunge la 75.000 lei.
Raiffeisen Bank ofera insa pana la 70.000 lei la un credit pe termen scurt, dar nu mai mult de 10% din cifra de afaceri anuala.
In plus, pentru a primi credit, firma nu este obligata sa aiba rulaj prealabil cu banca, asa cum se intampla in alte cazuri. De pilda, la UniCredit Tiriac Bank, pentru ca un IMM sa aiba acces la un descoperit de cont, el trebuie sa aiba cont deschis la banca de minimum 6 luni.
In paralel, bancile cu cote mici de piata au dezvoltat un apetit crescut pentru acest segment de clienti, ridicand si mai mult plafonul de finantare negarantat. Credit Europe Bank a lansat un credit de nevoi personale, prin care o firma poate imprumuta cel mult 35% din cifra de afaceri anuala pe termen de 5 ani.
Pentru credite mai mici de 100.000 lei, clientii cu performante financiare bune nu mai au nevoie de garantii materiale, iar pentru sume de pana la 350.000 lei banca nu solicita documente justificative pentru modul in care au fost folositi banii.
Batalia pe piata creditelor fara garantii este abia la inceput, daca tinem cont de evolutiile care au avut loc la imprumuturile pentru populatie, unde suma maxima acordata a crescut de la 10.000 euro pana la 40.000 euro in prezent.
Bancile mici forteaza vanzarile
Pentru a obtine credite de valori mai mari, firmele trebuie sa prezinte insa garantii la banca, preferate fiind imobilele. In baza lor se pot acorda credite pentru investitii care pot ajunge si la un milion de euro la Piraeus Bank. Institutia finanteaza cel mult 90% din valoarea proiectului, iar imprumuturile sunt disponibile atat in lei si euro, cat si in franci elvetieni.
Durata de rambursare ajunge pana la 10 ani si exista si o perioada de gratie de un an. In schimb, Credit Europe Bank nu mai are niciun plafon la creditele pentru investitii, suma imprumutata depinzand doar de capacitatea de rambursare a clientului. Banca a renuntat si la avansul minim, iar perioada de rambursare se poate intinde pana la 7 ani.
Relaxarea conditiilor s-a reflectat si in vanzari. In primele 9 luni ale acestui an, Credite Europe a inregistrat o majorare cu peste 200% a imprumuturilor pentru IMM-uri, iar pana la finele anului spera sa atinga o rata de crestere de 300%. Iar la Piraeus Bank „volumul creditelor acordate crescuse la nivelul lunii septembrie cu 290%, comparativ cu decembrie 2006.
Numarul clientilor a inregistrat o crestere cu 51% in acelasi interval“, spune Mihai Oniga, development deputy manager IMM. Dinamica ridicata inregistrata trebuie insa privita si prin prisma faptului ca activitatea acestor banci pe segmentul IMM este inca la inceput, astfel ca baza de pornire este scazuta.
Unul dintre aspectele la care bancile trebuie sa fie atente este tinerea sub control a riscurilor, deoarece micile intreprinderi sunt mult mai expuse sa intre in incapacitate de plata decat restul clientilor. Iar acest lucru poate afecta rezultatele financiare.
De exemplu, provizioanele nete constituite de Banca Transilvania s-au majorat cu 85% in primele noua luni ale acestui an, mult mai rapid decat dinamica activitatii de creditare.
de MArius Serban
INTERVIURILE HotNews.ro