Solutii propuse pentru problemele din piata RCA: Emiterea politei RCA in functie de istoricul soferului si despagubirea pe propria polita RCA/Asiguratorii: Decontarea directa va creste pretul politei RCA

Emiterea politelor RCA in functie de istoricul soferului si decontarea directa, adica posibilitatea ca un asigurat care este accidentat din vina altuia sa fie despagubit pe propria polita RCA si nu pe polita RCA a vinovatului, cum se intampla azi. Acestea sunt cateva dintre solutiile propuse spre analiza grupurilor de lucru din ASF in vederea rezolvarii problemelor din piata RCA. Asiguratorii sustin ca introducerea decontarii directe va afecta negativ asiguratorii stabili financiar si ca efectul imediat va fi cresterea preturilor RCA pentru acoperirea costurilor suplimentare.

Andreea Paul, prim-vicepresedintele PNL, a sustinut luni o conferinta de presa alaturi de Cristian Muntean, presedinte al Asociatiei Societatilor de Service Auto Independente, in care a propus un set de 8 prevederi care ar putea reprezenta solutii la problemele din piata RCA din Romania.

Cele „opt solutii privind piata RCA”, pe care le vom prezenta in continuare, au fost transmise acum o saptamana in cadrul grupurilor de lucru ale ASF la care Andreea Paul a fost invitata sa participe si facute publice luni in cadrul audierii parlamentare din comisiile reunite de buget:

• Solutia 1. Cresterea competitiei pe piata RCA, benefica pentru consumator prin presiunea pusa pe preturi. Cum? Prin doua masuri:

– Infiintarea Exim Asig, pe langa Eximbank, pe piata asigurarilor de tip RCA.

Toate tarile responsabile care isi protejeaza cetatenii au cate o firma de asigurari cu actionar majoritar de stat. Va dau doua exemple: Austria si Polonia. VIG are actionar Primaria din Viena, iar PZU – statul Polonez. Atunci cand preturile asigurarilor cresc prea mult, firma de stat intervine si ofera preturi mai mici, iar ceilalti jucatori sunt nevoiti sa reduca preturile daca vor sa ramana in piata.

– Relaxarea conditiilor si a barierelor administrative la intrarea pe piata RCA, in scopul atragerii mai multor asiguratori pe acest segment. Ma gandesc inclusiv la asiguratori din afara Romaniei (ce ar putea desfasura activitate in baza libertatii de a presta servicii pe intreg teritoriul UE), insotita de o analiza a impactului asupra protectiei consumatorului.

• Solutia 2. Aplicarea principiului proportionalitatii dintre valoarea daunalitatii si cresterea de prima RCA. Daca daunalitatea a crescut in ultimul an cu 50%, atunci polita RCA sa creasca proportional, cu 50% si nu cu 400%, asa cum se intampla in prezent.

• Solutia 3. Simplificarea procedurilor de transfer a clasei de bonus in cazul achizitionarii unui vehicul nou.

In prezent, clasa de bonus se pierde de catre asigurat in momentul in care isi achizitioneaza un nou autovehicul si o ia de la inceput de la clasa B0, ceea ce nu cred ca este deloc in regula. Mai degraba e o forma de supraprofit nejustificat in asigurari.

• Solutia 4. Flexibilizarea modului de achizitionare a politelor RCA prin :   

– Posibilitatea incheierii RCA si pentru perioade mai mici (1-3 luni) sau prin

– Plata in rate lunare/trimestriale a asigurarii RCA (mai ales pentru protejarea celor cu venituri mici).

– Totodata, cred ca este necesara acordarea posibilitatii suspendarii politei RCA pe perioada in care vehiculul nu este utilizat (ex: prin scoaterea din circulatie cu caracter temporar a autovehiculului).

Astfel, durata de asigurare va fi stabilita in functie de nevoia asiguratului si nu in functie de vointa asiguratorului, asa cum se intampla in prezent.

• Solutia 5. Cresterea gradului de cuprindere in asigurare prin:

– cresterea disciplinei prin implicarea mai activa a politei – acest lucru implica sanctionarea pe scara larga in trafic a soferilor care conduc masini fara RCA

– In egala masura, cer Guvernului sa dispuna CNADNR furnizarea de informatii privind masinile aflate in trafic.

Astfel, va creste gradul de cuprindere a parcului auto national, care in prezent este sub limitele admise de UE. Acest grad scazut de cuprindere este un argument solid folosit deja de catre asiguratori pentru cresterea pretului RCA, pe buna dreptate, si asta pentru ca nu este indeplinit principiul contributivitatii.

• Solutia 6. Emiterea politelor RCA in functie de istoricul soferului, prin individualizarea cu acuratete mai mare a riscurilor. Cum? Politia/DRPCIV ar trebui sa acorde acces la informatii privind istoricul si comportamentul in trafic al soferilor.

Prin aceasta masura creste responsabilitatea soferului in trafic. Cei cu accidente si abateri grave ar trebui sa plateasca o polita RCA mai mare, pentru ca au un profil de risc accentuat, iar soferii responsabili, cu istoric curat, sa plateasca mai putin decat in prezent valoarea RCA.

• Solutia 7. Cresterea calitatii serviciilor si responsabilizarea clientului in alegerea asiguratorului RCA prin modificarea intregului sistem de despagubire RCA. Asta inseamna introducerea decontarii directe, adica posibilitatea ca o dauna sa fie platita de catre asiguratorul partii pagubite, urmand ca societatea respectiva sa isi recupereze contravaloarea despagubirii de la asiguratorul partii vinovate.

Prin aceasta masura responsabilizam soferul atunci cand isi alege asiguratorul RCA stiind ca acesta il va despagubi in caz de dauna. Asadar, asiguratorii nu vor mai fi alesi pe criteriul „cel mai mic pret”, ci in functie de seriozitatea asiguratorului.

• Solutia 8. Diminuarea cheltuielilor de intermediere a politelor RCA prin: separarea brokerilor de asiguratori. Astfel, comisionul brokerilor sa fie incasat separat de la clienti. Suma platita de clienti ar avea 2 componente: prima RCA platita catre asigurator + comision de intermediere incasat separat de catre brokeri.

Aproximativ 65% din politele de asigurari sunt vandute de catre brokeri. Restul de 35% nu cred ca ar trebui sa suporte costul unui comision de intermediere care nu exista in realitate„.

• Asiguratorii: Despagubirea pe propria polita RCA va afecta negativ asiguratorii stabili financiar si va creste preturile RCA

Tot luni, asiguratorii membri ai UNSAR (Uniunea asiguratorilor si reasiguratorilor din Romania) au subliniat din nou ca introducerea decontarii directe ar afecta negativ piata asigurarilor RCA.

Iata precizarile UNSAR:

„Compensarea directa functioneaza doar in cateva state din Europa, fie in regim voluntar (companiile de asigurari aleg sa intre in acest sistem pe baza de acord privat ￯ Franta, Belgia, Spania), fie obligatoriu (Italia, Rusia, Suedia).

In Italia, compensarea directa obligatorie a fost introdusa prin lege de putin timp (2 ani). Se aplica tuturor companiilor de asigurare si impune asiguratilor sa apeleze doar la propriul asigurator RCA. Insa timpul de despagubire este foarte mare, procesele in instanta cresc anual, iar valoarea medie a despagubirii este in crestere, lucru care se simte in pretul politei.

In Suedia, compensarea directa obligatorie se aplica tuturor companiilor de asigurare, dar ofera pagubitului alternativa sa apeleze fie la asiguratorul RCA al vinovatului, fie la propriul asigurator RCA.

In Franta, compensarea directa se realizeaza voluntar de catre asiguratorii RCA, pe baza unor protocoale extrem de complexe, incheiate doar intre unele companii si care se aplica numai acestora.

Pagubitul are alternativa sa apeleze fie la asiguratorul RCA al vinovatului, fie la propriul asigurator RCA. Daca alege despagubirea pe propria polita, vinovatul fiind asigurat la alta firma parte din protocol, asiguratorii convin sa-si despagubeasca proprii asigurati.

Compensarea directa voluntara: Pagubitul va alege daca sa utilizeze polita RCA a vinovatului sau polita proprie pentru acoperirea daunei. Aceasta optiune va pune presiune pe asiguratorii stabili financiar, intrucat acestia vor fi alegerea numarul 1 atat a pagubitilor, cat si a vinovatilor.

Compensarea directa obligatorie: Asigurarea RCA va functiona ca asigurarea CASCO, iar pagubitul isi va acoperi paguba prin polita proprie. In aceasta situatie, pretul politei RCA nu va mai putea fi stabilit in baza acelorasi calcule actuariale, in care se tine seama de istoricul daunelor celui asigurat.

In oricare din cele doua variante, costurile din sistem vor creste exponential:

• impredictibilitate si mai mare in rata daunalitatii
• impact in fluxul de numerar 
• pierderea controlului daunelor RCA, gestiunea lor fiind facuta de alti asiguratori 
• intarzieri si blocaje previzibile in procesul de decontare intre asiguratori 
• costuri mari in administrarea decontarii
  

Consecinte imediate:

• afectarea asiguratorilor stabili financiar, intr-o piata RCA nesigura si dezechilibrata
• cresterea pretului politei RCA, pentru a acoperi costurile suplimentare 
• implicatii fiscale (neclaritati privind inregistrarea platilor despagubirilor) 
• efecte juridice (daca asiguratul e nemultumit de plata, pe care asigurator il cheama in instanta?)”.
  

Ce propuneri au asiguratorii pentru imbunatatirea pietei RCA:

1. eliminarea procentului de 0,2% penalizare / zi de intarziere la plata despagubirilor si inlocuirea cu dobanda de referinta a BNR sau un procent anual nu mai mare de 10%;

2. eliminarea posibilitatii ca o unitate reparatoare sa factureze la costuri mai mari decat reprezentantul oficial al marcii in Romania, pentru a diminua nivelul fraudei in acest domeniu;

3. reglementarea despagubirilor privind daunele morale si vatamarilor corporale, in baza unor bareme de calcul;

4. eliminarea TVA-ului in cazul platilor pagubitilor care sunt persoane impozabile cu drept de deducere a TVA;

5. punerea in aplicare a unui cadru legislativ privind sanctiunile aplicabile soferilor care nu detin polita de asigurare obligatorie RCA;

6. eliminarea obligatiei de plata a despagubirilor in unitatile de service (s-ar reduce riscul de tarife neconcurentiale practicate in aceste unitati si s-ar putea acorda si despagubiri celor care solicita TVA deductibil);

7. introducerea sistemului ‘Telematics’ de tip GPS ca solutie de optimizare a primei de asigurare RCA in functie de datele operationale si de performanta a soferului;

8. posibilitatea verificarii automate a politei RCA in sistem similar cu vigneta CNADNR„.