Programul “Prima Casa” – o intentie buna care ne poate costa scump

In urma cu doua zile, Guvernul a anuntat lansarea programului “Prima Casa”, prin care statul va garanta 80% din creditele contractate de catre cei care isi cumpara pentru prima data o locuinta. Valoarea maxima a unui credit nu poate depasi 60.000 de euro, iar garantiile se acorda in limita unui plafon de 1 miliard de euro, suma ce acopera aproximativ 17.000 de credite, scrie Cristian Orgonas pe blogul sau.

Eu zic ca in esenta, intentia Guvernului este buna insa daca acest program va fi aplicat asa cum a fost enuntat de domnul Boc, cred ca statul isi bate singur cuie in talpa. Sa vedem cum sunt afectati cei carora li se adreseaza programul.

• A. Impactul asupra sistemului bancar

In principiu, sistemul bancar poate fi marele castigator al programului “Prima Casa”, si asta din mai multe motive:

1. Guvernul a stabilit ca bancile participante vor fi selectate pe baza costurilor creditelor ipotecare, insa nu a stabilit si un nivel maxim al DAE pe care acestea pot sa o aplice. Astfel, daca prin absurd programul va incepe maine, oamenii se pot imprumuta si la EURIBOR + 10% daca banca ce ofera un astfel de credit este cea mai ieftina de pe piata. Iar asta se poate intampla desi riscurile sunt zero din moment ce statul garanteaza creditul.

Cred ca statul trebuie sa impuna un plafon maxim al marjei pe care bancile o pot aplica, astfel incat DAE sa nu depaseasca un anumit nivel. In plus, pentru a reduce costurile bancilor, BNR ar putea decide reducerea la zero a RMO la resursele prin intermediul carora bancile participa la acest program.

2. Avand garantia statului, bancile pot imprumuta practic pe oricine, aruncand riscurile in curtea Guvenului, respectiv in curtea noastra, a celor care platim taxele.

3. Neavand restrictii legate de costuri si nici risc de neplata, sistemul bancar ar putea castiga bani frumosi din afacerea asta.

• B. Impactul asupra dezvoltatorilor imobiliari

Avand in vedere ca suma maxima a creditului poate ajunge la doar 60.000 eur, este putin probabil ca oamenii isi vor cumpara apartamente noi cu acesti bani. Prin urmare, constructorii fie reduc preturile, fie vor ramane in continuare cu apartamentele nevandute.

In conditiile in care anul acesta vor fi livrate un numar record de apartamente in timp ce multi dintre cei care le-au precontractat renunta la ele, este posibil ca in disperare de cauza, dezvoltatorii sa scada preturile suficient de mult pentru a le face accesibile. Sunt curios sa vad care va fi raspunsul acestora la programul d-lui Boc.

• C. Impactul asupra celor care vor contracta un credit

Este binecunoscuta dorinta romanilor de a avea o locuinta proprie si tocmai de aceea, sunt convins ca multi vor dori sa utilizeze aceasta garantie a statului pentru a isi vedea visul cu ochii, indiferent de consecinte.

Cum bancile vor relaxa in mod sigur conditiile de creditare pentru participantii la acest program, este posibil ca o parte dintre proaspetii proprietari sa devina viitori “homelesi” din cauza ca somajul, cresterea nerestrictionata a costului creditelor, propria fragilitate financiara si dorinta de a deveni proprietari cu orice pret ii va pune in imposibilitatea platii ratelor.

Desigur, statul poate face protectie sociala preluandu-le datoriile insa in acest caz, ar trebui sa ne intrebe si pe noi daca suntem de acord sa le platim.

Citeste continuarea si comenteaza pe blogul lui Cristian Orgonas.