Ce trebuie să știi despre Pilonii de pensie pentru a trăi decent

Avem tendința să nu ne gândim la pensie. Timpul trece repede, mai ales când avem atâtea „distracții”, precum filme sau rețele de socializare, job-ul, viața de zi cu zi.

Speranța de viață în România este de 72,8 ani, conform datelor Eurostat, în timp ce vârsta de pensionare este de 63 ani pentru femei și 65 pentru bărbați.

Dacă va fi modificată vârsta de pensionare, rămâne de văzut. De fapt, nu este greu de anticipat, având în vedere situația de la Pilonul I de pensii și faptul că foarte mulți se vor pensiona în câțiva ani, iar problema va fi mai greu de gestionat.

Ce este Pilonul I de pensii

Pilonul I este pensia pe care o plătește statul când ieși la pensie, în funcție de cât ai muncit și cât ai contribuit. Pentru că plătește angajatorul, poate nu știai , dar din salariul tău brut se duce 21,25% la acest pilon (iar restul până la 25% către altul – detaliem mai jos).

Banii tăi nu se păstrează pentru tine într-un cont, ci se folosesc pentru a plăti pensiile celor care sunt deja pensionați.

Și, cum sunt mai mulți pensionari decât angajați și mulți români au plecat din țară, sistemul are un deficit mare și nu știi cât vei primi tu la pensie. Pilonul I este garantat de Constituție, dar poate fi schimbat oricând de lege.

În caz de deces, banii nu se transferă moștenitorilor.

Există totuși o pensie de urmaș, care se acordă în anumite condiții, dar nu în sensul de a da toți banii cotizați acestora.

Ia în considerare că pensia este mică și că ai mai avea nevoie de unele sume în plus.

Pilonul II – ca un cont de economii obligatoriu

Pilonul II este pensia pe care o administrează fondurile de pensii administrate privat, care investesc banii tăi în diverse active financiare.

Din salariul tău brut se duce 3,75% la acest pilon. Avantajul este că banii tăi se înmulțesc pe termen lung și îți aparțin numai ție.

Fondurile din Pilonul II de pensii pun banii tăi în diferite instrumente finaciare care pot aduce mai mulți bani, cum ar fi acțiuni, obligațiuni sau depozite la bancă.

La pensie nu vei primi mai puțin decât ai cotizat. Dacă nu prinzi o criză, adică piețele să aibă probleme, atunci vei avea o sumă mult mai mare.

Spre deosebire de pensia de stat, Pilonul II este garantat de lege și nu poate fi schimbat fără acordul tău. În caz de deces, banii tăi se transmit moștenitorilor.

Câți cotizăm la Pilonul II și la ce valoare va ajunge

Datele oficiale arată că aproape 8 milioane de români cotizează la Pilonul II de pensii.

Fondurile de pensii administrate privat aveau aproape 96 miliarde de lei la sfârșitul lui 2022, cu aproximativ 8% mai mult decât la sfârșitul lui 2021.

Suma ar fi fost mai mare dacă nu ar fi existat excepțiile introduse în 2018, adică angajații din construcții care nu plătesc, iar mai nou, prin opțiune, nici cei din agricultură și industria alimentară.

Pilonul II de pensii a avut o rentabilitate medie de 8% pe an de la lansarea sa. Dacă se va menține tendința, va ajunge la 210 miliarde lei în 20 de ani. Bineînțeles, asta depinde de multe lucruri.

*Predicția a fost realizată cu AI-ul Bing, ce are la bază ChatGPT. Pilonul II a avut rentabilitate medie anuală de 8% de la lansarea sa în 2008. ChatGPT a presupus că rentabilitatea și creșterea Pilonului II de pensii se vor menține constante pe parcursul celor 20 de ani, ceea ce este o ipoteză optimistă și nesigură. A aplicat formula de calcul a dobânzii compuse pentru a estima valoarea Pilonului II de pensii în 2042, folosind valoarea inițială de 96,46 miliarde lei în 2021 și rata anuală de 8%.

Pilonul III – pensia ta, banii tăi

Pilonul III este pensia pe care o faci dacă vrei tu, la un fond privat de alegerea ta. Poți depune cât vrei tu.

Dacă ești angajat, o poți face și prin firma la care lucrezi.

Dacă ai un angajator care să înțeleagă și să aibă un contabil bun care să-i explice, există o facilitate care îl va ajuta din punct de vedere fiscal.

Anul trecut s-a modificat legea, astfel încât deducerea este în limita a 33% din salariul brut, dar până la 400 euro/an (Ordonanța 16/2022).

De exemplu, la un salariu de 4.000 de lei, 33% ar însemna 1.320 lei.

Așadar, cei 400 euro/an sunt incluși în acel plafon de 33%. Angajatorul poate împărți suma pe mai multe luni.

Angajatorii pot aplica prevederile pentru a-și păstra forța de muncă. Să nu uităm că acei 400 euro nu sunt taxați, deci e un avantaj salarial care merită din punct de vedere fiscal.

Banii tăi se investesc în diverse active financiare și îți cresc în funcție de performanța fondului.

Unul dintre administratorii pensiilor facultative este BT Pensii, companie a Grupului Banca Transilvania. 40.000 de persoane au ales „Pensia mea”.

La fel ca la Pilonul II, acești bani rămân celor apropiați, în caz de deces.

Mai mulți români se uită către Pilonul III de pensii. Cum ar arăta peste 20 de ani

Activele fondurilor de pensii facultative s-au ridicat la 3,62 miliarde lei la sfârșitul lunii decembrie 2022, înregistrând o creștere de peste 6% față de aceeași perioadă a anului anterior.

Valoarea activelor totale a avut o creștere de 8,52% față de luna septembrie 2022.*

Numărul de participanți înscriși în sistemul de pensii facultative, la data de 31 decembrie 2022, a fost de 627.000 de persoane, cu 11% mai mult față de sfârșitul anului anterior.

Spre deosebire de Pilonul II, cel de-al treilea a avut rate de crestere mai mare, mai ales în condițiile în care nu este obligatoriu. Să nu uităm că, fiind încă la început, e normal ca fiecare nou client să crească considerabil activele.

Dacă ne-am uita la rata de creștere medie din ultimii 10 ani, a activelor întregului sistem de pensii facultative, și am face o estimare, am ajunge să credem că peste 20 de ani ar ajunge la 137,8 miliarde lei. Totuși, trebuie să fim realiști. Să nu uităm că pe măsură ce a devenit mai mare, rata de creștere este mai mică. E normal.

A fost de 6% în 2022. Presupunând că s-ar păstra acest procent (depinde de piață și de clienți), ar urma să ajungă în 20 de ani la 11,54 miliarde lei.

Dar cum am spus, este mult mai greu de anticipat câți clienți și ce sume vor mai intra. E mult mai dificil de calculat decât în cazul Pilonului II (prea multe variabile, iar piața este încă la început). În plus, românii au început să fie din ce în ce mai informați cu privire la pensii și au mai mare încredere că vor primi ceva din privat decât de la stat, având în vedere deficitul de la Pilonul I de pensii.

Legat de variabile, dacă ne uităm la BT Pensii** ca administrator, de exemplu, observăm că față de 31 decembrie 2022 până în prezent, fondul de pensii facultative Pensia Mea a crescut cu câteva mii numărul de participanți, depășind 40.000, după ce la final de 2022 erau 36.660. Asta în câteva luni. Deci există o cerere mare pentru pilonul III.

*S-au utilizat informatii preluate de pe site-ul www.asfromania.ro

**BT Pensii Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Facultative, www.btpensii.ro

Articol susținut de Banca Transilvania