UPDATE Bancile pentru locuinte ale BCR si Raiffeisen – raport dur al Curtii de Conturi. Am depus obiectiuni, dar precizam ca am respectat legile, spun oficialii instititiilor de economisire-creditare

Curtea de Conturi va propune Guvernului schimbarea modului in care Statul se implica in programul de economisire-creditare in domeniul locativ, acuzand cei doi actori ai pietei- BCR Banca pentru Locuinte si Raiffeisen Banca pentru Locuinte ca au „gestionat un mecanism” prin care au acordat primele oferite de stat in mod ilegal si ca si-ar fi vandut produsele catre minori si varstnici, lucru interpretat ca fiind interzis de lege, potrivit unui Raport al Curtii. (vezi atasament, pag. 93 si urm.) Modelul de afaceri al bancilor pentru locuinte presupune ca cei care economisesc 1.000 de euro pe an primesc de la stat 250 de euro, iar la aceasta suma se adauga si bonificatia primita de la banca. Cele doua institutii de credit din domeniul locativ spun ca au depus obiectiuni la Raport si ca au respectat intrutotul legea.

Desi bancile se afla „in ograda” Bancii Nationale, Curtea de Conturi a desfasurat in acest an un audit la Ministerul Dezvoltarii Regionale si Administratiei Publice, de unde pleaca banii pentru prima de Stat oferite de cele doua BpL-uri, extinzand verificarile si la cele doua institutii de credit din domeniul locativ. Perioada controlata de Curtea de Conturi este cea in care la conducerea Ministerului Dezvoltarii a fost Liviu Dragnea.

La ce ce concluzii au ajuns inspectorii Curtii de Conturi:

• Statul roman a alocat fonduri bugetare in cadrul programului „Banca pentru Locuinte”, program derulat de doua institutii BCR BpL si Raiffeisen BpL, dar fara a exista niciun interes din partea autoritatilor in urmarirea eficacitatii acestui program. Au fost selectate spre auditare subventiile de la bugetul de stat pentru Ministerul Dezvoltarii Regionale si Locuintei pentru plata „primei de la stat” in cadrul Contractelor de economisire-creditare. In anul 2014 au fost efectuate plati din bugetul de stat prin MDRAP pentru prima de la stat de aprox. 316 milioane lei.

BCR Banca pentru Locuinte a inceput activitatea in anul 2008, iar Raiffeisen Banca pentru Locuinte a inceput activitatea in anul 2005, ambele incheind contracte de economisire-creditare cu diversi clienti in vederea primirii primei de la stat (anual 250 euro in echivalent lei, pentru economii anuale de minimum 1000 euro).

Alocarea sumelor s-a realizat in baza unor conventii incheiate intre cele doua banci cu MDRAP. Bancile au solicitat plata de catre minister a sumelor reprezentand Prima de la stat in baza unor centralizatoare cuprinzand numarul de contracte incheiate care indeplineau conditiile prevazute de lege.

• De la inceputul activitatii celor doua banci au fost platite din bugetul de stat, prin MDRAP, urmatoarele sume reprezentand prima de la stat:

– in perioada 2008-2014, catre BCR Banca pentru Locuinte suma totala de 608.260.016 lei, fiind incheiate 563.235 de contracte de economisire-creditare; suma totala a depunerilor efectuate de clienti a fost de 2.977.908.742 lei.

– in perioada 2005-2014, catre Raiffeisen Banca pentru Locuinte suma totala de 157.519.842 lei, fiind incheiate 328.805 de Contracte de economisire-creditare; suma totala a depunerilor efectuate de clienti a fost de 912.957.800 lei.

• Avand in vedere scopul pentru care legiuitorul a emis legea privind dezvoltarea domeniului locativ pe termen lung, apreciem ca acest obiectiv nu s-a realizat, fiind caracterizat printr-o eficienta foarte redusa (sume imense platite de bugetul de stat doar pentru economisirea pentru o perioada de 5 ani a deponentilor), in conditiile nerespectarii obligatiei de verificare a modului de utilizare in scop locativ a sumei contractate, a primei de stat ti a creditului pentru domeniul locativ de catre client.

Procentul de contracte de economisire-creditare ce au fost continuate prin acordarea unor credite de catre cele doua banci este unul foarte mic (sub 5%), ceea ce denota o eficienta foarte redusa a acestui program finantat de la bugetul de stat:

– in cazul BCR BpL, procentul de succes este de 1,53% (2836 de credite efectiv solicitate de catre deponenti raportat la 184.479 de contracte inchise, dintre care cea mai mare parte a implinit termenul minim de 5 ani de economisire);

– in cazul Raiffeisen BpL, procentul de succes este de 3,77% (5264 de credite efectiv solicitate de clienti raportat la 139.537 contracte inchise, dintre care cea mai mare parte a implinit termenul minim de 5 ani de economisire).

Abaterile de la legalitate constau, spun reprezentantii Curtii de Conturi, in urmatoarele:

•  BCR Banca pentru Locuinte SA si Raiffeisen Banca pentru Locuinte SA, au gestionat un mecanism de acordare a primei de la stat, solicitata si platita de la bugetul de stat, prin care, pentru marea majoritate a contractelor de economisire-creditare cu o durata mai mare de 5 ani, nu au fost respectate conditiile impuse de prevederile legale, permitandu-se clientilor bancilor sa incaseze fara drept prima de stat:

Pentru marea majoritate a contractelor de economisire-creditare cu o durata mai mare de 5 ani, bancile nu au conditionat acordarea primei de stat de obligativitatea justificarii prin documente a utilizarii in scop locativ a sumelor economisite, adica in scopul prevazut (achizitia de locuinte sau modernizarea acestora);

Inchiderea contractelor de economisire-creditare s-a concretizat in cele mai multe cazuri in rezilierea contractelor la solicitarea clientilor, urmata de punerea la dispozitia acestora de catre banca a sumelor economisite, a primelor de la stat solicitate de catre banca in numele clientilor si a dobanzilor acumulate, prin incalcarea prevederilor legale care conditioneaza punerea la dispozitia clientilor a primelor de la stat de respectarea unor conditii obligatorii, inclusiv de justificare in orice situatie a utilizarii sumelor economisite in scop locativ.

• In fapt, s-a constatat ca bancile pentru locuinte mentionate au permis utilizarea de catre clienti a subventiilor primite de la bugetul de stat in alt scop decat cel pentru care au fost acordate.

Au fost incalcate astfel prevederile legale reprezentand conditiile in baza carora un client al sau putea beneficia de prima de stat.

In cele mai multe cazuri, incheierea si derularea contractelor de economisire-creditare sub aceasta denumire a fost doar formala. Procedandu-se intr-o asemenea maniera, prin acordarea primei de la stat s-a stimulat doar componenta de economisire, iar componenta de creditare a dezvoltarii domeniului locativ a inregistrat valori nesemnificative, departe de scopul initial al legii.

• Solicitarea in mod nelegal de catre cele doua banci de locuinte a subventiei reprezentand prima de la stat calculata in procent de 25% inclusiv asupra comisionului de deschidere, care reprezinta in fapt un cost al clientului ce este suportat de acesta imediat dupa incheierea contractractului de economisire-creditare din primele depuneri in contul bancar. Bancile pentru locuinte au prezentat ministerului implicat in derularea programului date inexacte pentru primirea de la bugetul de stat a subventiilor bugetare reprezentand prima de stat in cadrul contractelor de economisire-creditare, avand ca rezultat obtinerea acestor fonduri cu incalcarea prevederilor legale.

• Bancile de economisire-creditare au incheiat contracte de economisire-creditare cu clienti copii minori, care aveau varsta sub 18 ani atat la data incheierii contractelor, cat ti la data la care aceste contracte au fost reziliate/repartizate (cazuri de contracte incheiate chiar si pentru minori avand la data contractului varste sub 1 an!).

Astfel, bancile au interpretat eronat calitatea de client in cadrul contractelor de economisire-creditare, netinand cont de eligibilitatea de a fi client in corelatie cu „dreptul legal de a primi un credit la dobanda stabilita pentru activitati in domeniul locativ” la data repartizarii contractului.

In fapt, mai spun auditorii, in spatele acestor contracte se ascunde intentia parintilor de a incasa prima de stat pe cat mai multe contracte posibile, respectiv conexarea contractelor si obtinerea unui singur credit pentru spatiul locativ, dar cu pastrarea primei de stat pentru toate contractele conexate.

Avand in vedere ca legiuitorul a prevazut in mod clar faptul ca un client nu poate beneficia decat de maximul unei prime de stat chiar daca este parte in mai multe contracte de econo-misire-creditare, bancile au creat astfel premisele de eludare a prevederilor legale.

•  Acordarea nelegala a primei de stat pentru clienti persoane varstnice ai celor doua banci de locuinte, prin incheierea de contracte de economisire-creditare cu acestia contrar prevederilor legale ti regulilor impuse prin Conditiile generale de creditare, aprobate de BNR. Aceste contracte de economisire-creditare, in fapt, au constituit contracte de economisire, pentru care sumele economisite au fost bonificate inclusiv cu prima de la stat.

MDRAP va analiza indicatorii de eficienta si de rezultat ai acestui Program si, dupa caz, in functie de concluziile acestei analize, va propune Guvernului adaptarea manierei in care statul se va implica pe viitor in acest Program.

Ce spun reprezentantii celor doua banci:

„Raiffeisen Banca pentru Locuinte a transmis obiectiuni la raportul emis de reprezentantii Curtii de Conturi. Banca nu a primit inca un raspuns la obiectiunile depuse, dar suntem increzatori ca explicatiile trimise au clarificat situatia si ca s-a putut constata ca am respectat prevederile legale in vigoare”, au transmis joi, HotNews.ro, reprezentantii Raiffeisen Bpl.

La randul lor, oficialii BCR BpL spun ca au depus obiectiuni la concluziile Curtii si ca momentan se afla in proces de conciliere-contestare. „Nu putem face comentarii punctuale, dar BCR BpL a respectat legea, fiind mereu alaturi de clientii sai”, spun si oficialii BCR BpL

E drept ca legea pare a fi de partea celor doua banci, cata vreme se mentioneaza ca se adreseaza fiecarei „persoane fizice cu cetăţenia română şi cu domiciliul stabil în România”, ne-mentionandu-se criteriul varstei. Cat despre faptul ca bancile au acceptat printre clienti copii si seniori, avocatii contactati de HotNews spun ca e normal ca parintii sa depuna lunar sume pe numele copiilor sau ca bunicii sa doreasca sa le faca nepotilor un cadou atunci cand acestia implinesc 18 ani. In mod normal, mai spun avocatii, aceasta discutie e fortata din punct de vedere juridic.

„Bancile pentru Locuinte (Sistemul Bauspar) reprezinta o institutie europeana de traditie de peste 100 de ani. Sistemul Bauspar din Romania, introdus in anul 2002, urmareste intocmai filozofia si practica Sistemului Bauspar european de a stimula atat economisirea cat si creditarea persoanelor fizice pentru case mai bune, mai sigure, mai sanatoase pentru cei care le locuiesc. Prin urmare, legislatia nationala care reglementeaza acest sistem este in perfecta armonie cu legislatia si practica europena. Bancile de Locuinte din Romania au respectat intocmai aceasta legislatie nationala, astfel incat avem convingerea ca toate aspectele ridicate de echipele de auditori externi ai Curtii de Conturi urmeaza a fi clarificate, in beneficiul final al consumatorilor.

Gospodariile din Romania (familii cu copii, tineri, ori seniori) au nevoie reala de acest sistem, avand in vedere situatia precara a locuintelor din Romania si care sunt cele mai proaste din Uniunea Europeana, situatie documentata si in ultimul Raport Eurostat care puncteaza fara echivoc conditiile deplorabile de locuit din Romania„, mai spun reprezentantii BCR BpL.

Ce este cu acest sistemul de economisire-creditare?

Originile conceptului de baza al sistemului „Bauspar” sunt in Anglia, in urma cu 200 de ani, dar sistemele cele mai cunoscute in Europa sunt cele din Austria si Germania. De exemplu, sistemul din Austria, al carui model il avem si noi, a luat fiinta acum 85 de ani, dupa Primul Razboi Mondial, si este diferit fata de sistemul „building societies” britanic. Sistemul de building societies a evoluat de la organizatii de intr-ajutorare, in care toti membrii unei comunitati se asociau pentru a construi locuinte si trageau la sorti cine este primul beneficiar, cine este al doilea etc. Treptat, participantii au inceput sa se imprumute pentru a grabi constructia de locuinte. In final au devenit numai finantatori de locuinte, adica au devenit participanti la industria de mortgage in sensul cunoscut. Sistemul building societies a ajuns sa fie inghitit de marile banci. In schimb, sistemul austriac a

implicat statul intr-o masura mai mare, dar fara a elimina rolul pietei. S-a dovedit un sistem de succes.

Perioada de dupa razboi a fost caracterizata, in Austria, de rate ale dobanzii mici si de subventii mari. Primele au fost mari la lansarea sistemului. Ele se calculeaza ca procent din sporul de economisire intr-un an, avand o suma maxima pentru care statul plateste prima. S-au practicat si prime de 30, 35 sau chiar 40 la suta. Sistemul romanesc are o prima de 25 la suta, care pare adecvata pentru situatia Romaniei.

” Bancile de locuinte sunt un instrument al politicii economice. Importanta acestor banci poate fi sintetizata in legatura cu doua concepte cheie pentru perioada pe care o traversam: stabilitate si efecte ciclice pozitive. Spre deosebire de bancile generale, care se pot angaja in operatii speculative, care pot contribui la crearea unei bule imobiliare, creand astfel riscuri ridicate pentru economie, aceste banci au limitari care nu le permit angajarea in operatii riscante.

Bancile de locuinte sunt un instrument de stimulare a economisirii. Astfel, ele au un impact direct asupra cererii agregate, depinzand de magnitudinea sistemului. Aceste banci pot contribui la incetinirea cererii agregate in perioadele de supraincalzire a economiei.

Pe de alta parte, bancile de locuinte pot contribui la incetinirea unor trenduri descendente in economie. Economiile acumulate in conturi pot fi utilizate pentru constructii, modernizari de locuinte sau achizitia de anumite bunuri, astfel stimuland si consumul si investitiile.

Investitia statului (prima de stat anuala) reprezinta o solutie extrem de eficace de sprijinire a activitatii de constructii si modernizari de locuinte, dar si crearea de venituri la buget. Subventiile acordate populatiei prin bancile de locuinte se reintorc, in final, la bugetul de stat prin taxe si impozite. Aceasta dinamica este

virtuoasa. Economisirea pentru constructii de locuinte reduce riscul ratei de schimb pentru cei imprumutati, deoarece creditele se acorda in moneda nationala. Obiectul acestor credite „in principal locuinta” face ca grija imprumutatului sa fie maxima. Aceasta garanteaza ca volumul creditelor neperformante va fi intotdeauna relativ mic.Am spus deja ca exista efecte pozitive in industria de locuinte. In Romania fondul locativ este cu mult sub nivelul nevoii de locuinte. Totusi, in conditiile crizei, cererea de locuinte tinde sa ramana in urma nevoilor. Acest lucru este in special adevarat pentru segmentul de populatie cu venituri medii si mici. Sistemul de economisire-creditare pentru locuinte ajuta prin atragerea si mobilizarea economiilor populatiei catre investitii in renovare, constructie sau achizitie de locuinte, la imbunatatirea fondului locativ”, spunea Guvernatorul BNR Mugur Isarescu, la o conferinta de specialitate.

HotNews.ro va va tine la curent cu acest caz in care, daca Curtea de Conturi va obtine recupererea sumelor de care se vorbeste in Raport, asta inseamna practic plecarea bancilor de locuinte din Romania.